Кто имеет право на ипотеку. Социальная ипотека: как получить и кому положена

Для того чтобы получить возможность , потенциальному заемщику необходимо соответствовать целому ряду требований, которые в обязательном порядке выдвигаются банком-кредитором. Прежде всего, следует определить, кто имеет право на ипотеку. Банки при оформлении ипотеки ориентируются преимущественно на кредитование граждан РФ, важным аспектом также является наличие регистрации заемщика по месту его обращения за кредитом. В некоторых случаях банки могут предоставить ипотеку иностранным гражданам, ну уж точно, кто не имеет право на ипотеку – так это лица без гражданства.

К категории лиц, кто имеет право на ипотеку, относятся граждане, имеющие постоянную работу. При этом большинство банков требуют наличия и подтверждения непрерывного трудового стажа и трудовой деятельности на последнем месте работы сроком до 6 месяцев. Чем более длительный непрерывный трудовой стаж подтверждается заемщиком, тем больше уверенности банка в стабильности доходов заемщика.

Имеются и возрастные рамки, которые определяют лиц, кто имеет право на ипотеку. Как правило, банки предпочитают предоставлять ипотечный кредит лицам в возрасте от 21 года, при этом определяется и возраст на момент погашения ссуды, обычно это 55-60 лет. Но в некоторых случаях банки готовы продлить возраст кредитования до 70 и даже 75 летнего возраста.

Очень важным моментом в определении лиц, которые имеют право на ипотеку, является общий уровень платежеспособности потенциального клиента. Поэтому банки требуют от заемщика подтверждения уровня и регулярности получения доходов. Сведения о доходах могут представляться по форме 2 ндфл, по форме банка или через сведения из налоговой инспекции. Принимаются не только сведения о доходах с основного места работы, но также оцениваются и учитываются доходы заемщика и из иных источников, которые могут быть подтверждены документально. Некоторые банки готовы принять во внимание при расчете суммы выплат и доходы созаемщиков, которые могут привлекаться клиентом.

Также при определении лиц, кто имеет право на ипотеку, в банке обращается внимание на наличие положительной кредитной истории, которая является показателем надежности клиента как заемщика. Кроме того, для получения ипотеки у заемщика не должно быть судимостей и негативных записей в трудовой книжке. Для банка очень важным является то, насколько клиент надежен, так как ипотечный кредит является долгосрочным и объемным.

На нашем кредитном портале каждый, кто желает получить кредит на приобретение жилья, может воспользоваться полезной, достоверной и исчерпывающей информацией о кредитных продуктах и условиях банков, которые работают в сфере ипотечного кредитования населения.

Социальная ипотека – помощь государства льготным категориям граждан. Она заключается в том, что им выделяют деньги для покупки собственного жилья. Как получить социальную ипотеку, какую программу субсидий применить в своем регионе решают органы власти на местах.

Такая помощь предоставляется в виде:

1. Компенсации части стоимости приобретенной в ипотеку квартиры.

2. Покупки жилья у государства под низкую процентную ставку.

3. Возмещения части процентов по ипотечному займу.

Социальная ипотека в 2017 году

В 2017 году размер субсидии должен составить не меньше 30% от цены, приобретаемой в ипотеку квартиры, а для семей с детьми – минимум 35 % стоимости жилья.

Окончательно сумму устанавливают местные органы власти. Она зависит от региона страны, стоимости квадратного метра жилья и количества детей в семье.

Минимальный процент по социальной ипотеке в 2017 году составляет 9,9% в год. Хотя даже в Сбербанке по программе ипотеки с государственной поддержкой процент не опускается ниже 11,5%. Более того, в Агентстве ипотечного кредитования (АИЖК) размер первоначального взноса составляет всего 10% от цены жилья. Сравните с 20% в Сбербанке.

Отметим, что и многие коммерческие банки предоставляют для работников бюджетной сферы свои льготные программы кредитования. Они предлагают более низкие проценты по ипотеке, дают деньги в кредит на более длительный срок.

Кому положена социальная ипотека

По закону на нее могут рассчитывать:

1. Бюджетники , которые находятся на государственном обеспечении.
2. Малоимущие граждане, у которых нет достойных условий проживания.
3. Молодые семьи , в которых супругам еще не исполнилось 35 лет.

Но на льготы они вправе рассчитывать, если дополнительно соблюдены такие условия социальной ипотеки:

1. Бюджетники не менее трех лет работают в государственных или муниципальных органах власти, медицинских или образовательных учреждениях; служат в Вооруженных силах, полиции, таможне, спасательных и противопожарных структурах.
2. У них нет собственного жилья, или оно не удовлетворяет требованиям закона о минимальной площади и санитарным нормам.
3. Одному из супругов еще не исполнилось 35 лет.

Куда обращаться

Для получения льготной ипотеки нужно написать заявление своему непосредственному начальству (директору школы, главврачу больницы, командиру части). Социальная ипотека для молодых семей и малоимущих предоставляется в органах местного самоуправления.

Преимущества

1. Банк быстро рассматривает заявление и обычно принимает положительное решение о выдаче займа.
2. Проценты по кредиту ниже, чем обычная ипотечная ставка.
3. Более долгий срок возврата денег.
4. Многие кредитные учреждения берут на себя оформление всей документации для договора займа и даже помогают оформить жилищную субсидию.

Перечень документов

Чтобы оформить льготную ипотеку в 2017 году заемщику понадобятся такие документы:

• заявление;
• паспорта всех членов семьи;
• свидетельства о рождении детей;
• документ о взятии на налоговый учет;
• выписка из домовой книги;
• справка о составе семьи;
• документ с места работы о стаже и зарплате;
• копия трудовой книжки;
• выписка из ЕГРП на приобретаемое жилье;
• правоустанавливающие документы на квартиру;
• свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость;
• реквизиты банковского счета.

На социальную ипотеку можно рассчитывать, если претендент не имеет собственного жилья, живет в общежитии или коммуналке, арендует квартиру. На льготную ипотеку имеют право и бюджетники, проживающие на одной территории с родственниками или в стесненных условиях (меньше 14 квадратных метров на члена семьи).

Размер квартиры, который покрывается социальной ипотекой

Норма установлена на уровне 18 квадратов площади на каждого члена семьи. На семью из двух человек положено 42 квадратных метра. Можно купить квартиру большей площади, но без льгот на лишние метры.

Ипотечные программы для особых категории льготников

Социальная ипотека для молодых учителей

Право получить кредит на льготных условиях фиксируется в сертификате. Списки участников программы формирует местная власть вместе с региональным управлением образования. Кандидат должен соответствовать таким требованиям:

• быть моложе 35 лет;
• работать в государственном учреждении;
• иметь рабочий стаж не меньше трех лет.

Для таких молодых специалистов государство существенно снижает ставки и уменьшает первоначальный взнос. Участником программы может быть только один из супругов. Максимальный размер субсидии составляет в 2017 году 11 миллионов рублей.

Социальная ипотека для молодых ученых

Чтобы стать участником программы, кандидату достаточно написать заявление по месту его работы. Для получения сертификата ученый обязан проработать в научной организации не менее пяти лет . Наличие семьи и детей на условия кредитования никак не влияет. Список претендентов передают в Академию наук и уже там утверждают льготников для получения государственной поддержки.

Ипотека для военнослужащих и врачей

Получить социальную ипотеку военнослужащий может в рамках НИС (накопительно-ипотечной системы), в которой он должен участвовать не меньше трех лет. Средства этого фонда и используются для внесения первоначального взноса за жилье.

На получение льгот выдается специальное свидетельство, которое предъявляется в кредитное учреждение. Чтобы получить такое свидетельство военнослужащему достаточно написать рапорт своему командиру части.

Медицинские работники получат льготную ипотеку, только если у них нет своего жилья, и они действительно нужны медицинскому учреждению.

Почему коммерческие банки предлагают работникам бюджетной сферы особые условия

Частные кредитные организации охотно дают ипотечные займы бюджетникам, причем предоставляют им существенные льготы. Этому есть свое объяснение:

1. Всем известна дисциплинированность работников бюджетной сферы. Они более ответственно относятся к выполнению взятых обязательств. Это качество очень ценится банками, потому что гарантирует своевременный возврат кредита.
2. На них можно воздействовать через руководство. Такие работники дорожат своей должностью, и на них легко повлиять через их начальство. В крайнем случае задолженность будет списана принудительно с заработной платы должника.
3. Заработок бюджетников относительно стабилен. Хотя они получают немного, но их зарплата всегда прозрачна и не делится на «черную» и «белую». В государственных учреждениях реже других проходят сокращения штата, реорганизации и ликвидация филиалов. Поэтому велика вероятность того, что должник будет трудиться на одном рабочем месте пока выплачивает кредит.

Льготы по ипотеке установлены для работников ОПК (оборонного комплекса) и пенсионеров. Узнать точно их размер нужно в органах местного самоуправления.

Видео: Ипотечные эксперты о социальной ипотеке

Несмотря на то, что ипотечное кредитование сделало доступной покупку жилья для многих граждан, категории лиц, кому дают ипотеку, в обязательном порядке соответствуют параметрам, установленным в том или ином кредитном учреждении.

В кредитном портфеле любого солидного банка присутствует несколько предложений, рассчитанных на различные слои населения и учитывающие большинство потребностей граждан. Однако получить ипотеку на квартиру или дом могут не все. Ввиду значительности суммы и большого срока кредитования банк выдвигает ряд требований и условий, при которых возможно .

Являясь, по своей сути, коммерческим финансовым предприятием, банк нацелен на извлечение максимальной прибыли из своей деятельности с высокой степенью безопасности и в рамках действующих законов. По этой причине, при рассмотрении, кому давать ипотеку, банк будет обращать внимание на самые различные факторы: от возраста клиента до его семейного положения и доходов.

Требования банка призваны не ограничивать число, кто может взять ипотеку, а лишь принять меры безопасности по своевременному и в полном объеме возврату заемных средств. В случае, если заемщик не соответствует установленным критериям в одном банке, всегда есть вероятность, что другая кредитная организация более лояльно отнесется к обратившемуся. Более того, возможно, в другом учреждении установлены особые условия, какие позволят стать заемщиком на более выгодных условиях.

Цели ипотеки

Так как ипотека относится к категории целевых займов, заемщиками в данном случае могут стать граждане в следующих ситуациях:

• Улучшение существующих жилищных условий;
• Покупка нового жилья;
• Потребность в дополнительном жилье для детей и иных родственников;
• Смена места жительства.

Ситуации, при которых возникает потребность в покупке недвижимости, могут быть самые различные. Однако в зависимости от преследуемых целей, банки могут устанавливать особые правила, кому дают ипотеку на жилье.

Стандартные требования

Текущие предложения ипотечного портфеля предложений в российских банках имеют ряд схожих требований, позволяющих с высокой долей вероятности рассчитывать на возврат заемных средств заемщиком в соответствии с интересами кредитора.

Гражданство

Первое, на что обратят внимание банки, это наличие российского гражданства у лица, обратившегося за ипотекой. Подтверждение гражданского статуса станет обычный паспорт гражданина РФ. Данное требование является общим для большинства организаций, однако в некоторых финансовых учреждениях разработаны специальные программы, учитывающие потребности в жилье у иностранных граждан. Как правило, такими заемщиками могут стать лица, проживающие в России определенный период времени.

Возраст

В зависимости от возраста, заемщики могут отличаться по степени ответственности по отношению к своим кредитным обязательствам, а также по своей платежеспособности. По этой причине большинство финансовых институтов не дают данный кредит лицам младше 20-21 года, а также гражданами предпенсионного и пенсионного возраста.

Исходя из возрастных ограничений, заемщиками могут стать:

• Граждане, которым исполнился 21 год;
• Мужчины в возрасте до 60 лет;
• Женщины в возрасте до 55 лет.

В отношении пенсионеров действует условие: ипотека должна быть погашена к моменту выхода клиента на пенсию или не позже достижения 65 лет.

В отдельных кредитных портфелях есть целевые займы, рассчитанные на потребности в улучшении жилья, пенсионеров. В таких случаях банк выдвигает особые требования к заемщику и предоставляет другие условия кредитования. Аналогично обстоят дела с совершеннолетними гражданами моложе 21 года: при подтверждении достаточной платежеспособности и наличии трудовых доходов банк может предлагать свои специальные программы.

Трудовой стаж

Данный параметр станет подтверждением платежеспособности и состоятельности гражданина. Лица, не задействованные в получении трудовых доходов, вряд ли получат одобрение по кредиту ввиду необходимости клиенту заявить банку о своей состоятельности и готовности к выплатам в течение длительного срока.

К стажу заемщика большинство кредитных организаций предъявляет следующие требования:

• Общий стаж работы должен составлять не менее 12 месяцев;
• На последнем месте работы клиент работает не менее полугода;
• Имеющийся стаж может быть подтвержден работодателем;
• Будущий заемщик официально трудоустроен, а в трудовой книжке имеется соответствующая запись.

Нетрудоустроенные граждане, а также лица, работающие удаленно, не могут рассчитывать на одобрение ипотечной заявки.

Платежеспособность

Основным условием заключения ипотеки является подтверждение гражданином готовности исполнять финансовые обязательства. Данный параметр во многом зависит от уровня трудовых доходов и платежеспособности физического лица.

Несмотря на различия при установлении максимальных лимитов по займу, большинство кредиторов дают ипотеку на квартиру или дом, исходя из следующих правил:

• Размер официальной заработной платы должен быть признан достаточно высоким, что позволит безболезненно для семейного бюджета вносить ежемесячные платежи.
• Величина ежемесячного взноса не может превышать одной трети от доходов будущего владельца жилья.
• При суммировании доходов клиента могут учитываться дополнительные источники пополнения финансов: сдача в аренду имущества, подработки, использование интеллектуального труда гражданина.

Для самотрудоустроенных граждан, предпринимателей, бизнесменов в ряде банков действуют специальные целевые программы ипотечного кредитования.

Кредитная история

О степени ответственности и платежеспособности гражданина будет свидетельствовать его кредитная история. Обращаясь за ипотекой, гражданин должен учитывать, что банк, дающий ипотеку, в обязательном порядке проверит информацию в бюро кредитных историй о физическом лице, кому дают ипотеку, на наличие просрочек и историю выплат по выданным ранее кредитам. Отсутствие просрочек в прошлом позволяет с высокой долей вероятности предполагать, что банк выдаст займ.

Отсутствие кредитной истории вообще, в случае, если клиент обратился за кредитом впервые, вряд ли будет способствовать получению одобрения банка, так как не будет информации, по которой банк сможет судить об ответственности и платежеспособности гражданина.

Регистрация в регионе

Многие банки выдвигают требования к месту проживания и регистрации физического лица. Чаще всего, ипотечные предложения действуют для лиц, имеющих регистрацию в регионе приобретения жилья, а также при условии наличия офиса или представительства кредитора в регионе регистрации заемщика. Тем не менее, в отдельных случаях банк может пойти навстречу клиенту, допуская подписание договора с лицами, имеющими временную регистрацию в регионе присутствия банка и расположения будущей собственности.

Критерии, способствующие выдаче ипотеки

Помимо общих требований, различные финансовые организации обращают на иные параметры заемщика:

• Семейное положение. Предпочтение в выдаче займа отдается лицам, состоящим в браке. В таком случае, клиент может рассчитывать на учет доходов второго супруга.
• Наличие договора страхования жизни и здоровья. Данный критерий не относится к числу обязательных требований, однако банк с большей готовностью выдаст ипотечный займ, если будет уверен в здоровье и финансовом благополучии клиента в ситуациях потери трудоспособности.

Обращаясь за ипотекой в банк, следует предварительно уточнить конкретные условия, выдвигаемые банком в отношении заемщика и степень своего соответствия им. Случае, если, по тем или иным параметрам, получение ипотеки в одной кредитной организации невозможно, следует внимательно изучить предложения других банковских структур.

Возможно, существуют особые ипотечные программы для различных категорий заемщиков.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже: