В законе реструктуризация долгов при банкротстве рассматривается как реабилитационная процедура. Цель введения – восстановить платежеспособность заемщика и соразмерно удовлетворить требования кредиторов.
Реструктуризация долга гражданина в процедуре банкротства предусматривает пересмотр условий погашения кредита – снижение процентов по займу и увеличение срока исполнения долговых обязательств. В рамках банкротства физических лиц суд может ввести и реализацию имущества. Эта процедура предполагает продажу зарегистрированной на должнике собственности. «Неприкасаемым» имуществом гражданина является его единственное жилье. Факт признания должника банкротом считается наступившим с момента вынесения судом решения о введении реструктуризации задолженности или реализации имущества. В заявлении о банкротстве гражданин обязан указать: введение какой из процедур он считает в его ситуации целесообразным.
Последствия введения реструктуризации
С момента признания гражданина банкротом прекращается начисление штрафов и процентов по кредитам. Судом вводиться мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
Прекращаются также исполнительные производства.
В течение последующих 5 лет гражданин при желании снова взять заём обязан уведомлять кредиторов о статусе банкрота.
Гендиректор НЦБ
Дмитрий Токарев
«Считаем введение реструктуризации задолженности браком в работе юристов. Если судье доступно объяснить, что при имеющихся доходах гражданина погашение задолженности невозможно, суд с большой охотой будет переходить сразу к процедуре реализации. Только потому, что после реализации списываются долги в полном объеме. Это позволяет не затягивать сроки. А договориться, заключив с кредитором мировое соглашение, можно и в ходе реализации имущества. Эта процедура не нарушает интересы ни одной из сторон: с учетом финансового положения гражданина имущество может быть продано, вырученные средства переданы кредиторам», - отметил генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.
Подобрать подходящий для Вашего случая план банкротства помогут юристы НЦБ. Звоните и записывайтесь на прием!
Реструктуризация долга по кредиту, что это такое?
Реструктуризация долга по кредиту – это то же самое, что и реструктуризация кредита, поскольку сам по себе кредит подразумевает образование долга одного участника рынка кредитно-денежных отношений перед другим. И неважно юридическое это лицо или физическое.
В классической теории реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий по действующему кредитному договору с целью избежания дефолта заемщика. Чаще всего изменения касаются кредитных каникул, списания пеней и штрафов, смены графика платежей и так далее. Все это направлено на поддержание заемщика на плаву.
Методы
Банк может сделать многое с вашим кредитным договором, правда, если захочет. Но чаще всего он думает только о себе, и как бы получить побольше прибыль.
Всегда в первую очередь обращайте внимание, что прописано изначально в КД, это и есть дорожная карта, руководство для действия, что можно а что нельзя вам делать.
В рамках цивилизованных методов, выделяют следующие:
- предоставление «кредитных каникул»
- прощение пеней и штрафов
- смена валюты кредитного договора
- смена графика платежей
- смена способов погашения
- демократизация процентной ставки
- прочее
Особенности
Несмотря на теорию, обещающую сделать для всех участников кредитного рынка «хорошо», практика расходится с делом, но об этом ниже. Что такое реструктуризация задолженности по кредиту и какие есть особенности процесса?
Особенностей у реструктуризации долга по кредиту много:
- вы бесправны в этом вопросе
- банк может все
- банк никогда не предлагает сам реструктуризировать ваш кредит
- вы придете в банк за помощью, а получите совсем другое
- реструктуризация – это временное облегчение, на самом деле, это ухудшение существующих условий кредитования
- суд – это лучший выход для заемщика, которому нечем платить
В России нет четких законов, обязывающих банк реструктуризировать вашу задолженность и помогать вам в сложной ситуации. Это может быть только его личная инициатива.
Чаще, вместо реструктуризации, банк предлагает другие, более выгодные для него ходы, о чем подробно расскажем в разделе «практика».
Реструктуризация долга по кредиту – это действительно, в перспективе, более тяжелое и дорогое ярмо, чем было у вас раньше. Хотя на время вам может показаться, что стало легче.
Читайте также
Как осуществить досрочное погашение кредита в Сбербанке
Суд – единственный орган, который действительно может облегчить положение заемщика. В условиях, когда банк всеми правдами и неправдами обвешивает вас штрафами и пенями за то и за это, только суд может их все списать, и тем самым действительно реструктурировать долг. Поэтому не следует бояться угроз банка – подать в суд. Это, наоборот, для вас хорошо.
Главная особенность в вопросе реструктуризации – банк никому не подвластен, он сам и Бог и Царь, что хочет то и делает. Хочет, одобрит реструктуризацию, а хочет – нет.
Практика
На практике все выглядит не совсем так, как в теории. И виной тому:
- специфика нашей банковской системы
- отсутствие ясных для всех правил игры
- отсутствие законов, 100% защищающих как права заемщика, так и права кредитора
- противоречия в существующих законах
Как итог, никому не понятно, что можно, а что нельзя, из-за чего страдают как заемщики, так и (что удивительно) банки. Каждый делает что может, чтобы «нагнуть» другого. В такой ситуации обывателю совсем не понятно – реструктуризация долга по кредиту, что это такое?
Когда вы приходите в банк со своей проблемой и желанием реструктуризировать долг по кредиту, сотрудники банка могут повести себя следующим образом:
- сделать это, что бывает крайне и крайне редко
- «послать» вас
- заставить подписать вас более жесткий, не реструктурированный договор
- предложить рефинансирование
А теперь подробнее.
Отечественные банки очень редко соглашаются помочь заемщику. Причин для этого как таковых нет, просто это российская действительность, кому нужны чужие проблемы.
Второй случай («послать» вас), более распространенный. Банк включит систему сломанного телефона и бюрократию – «мол, мы от вас заявление о реструктуризации долга не получали или оно потерялось» и так далее. Большинство заемщиков останавливаются на этом «непреодолимом» этапе и начинают изыскивать другие способы решения своей проблемы.
При возникновении трудностей с погашением кредита - на помощь заемщику придет реструктуризация или рефинансирование ссуды, как наиболее популярные способы досудебного решения проблемы. Именно реструктуризацию кредита чаще всего предлагают фин. учреждения своим клиентам.
Что такое реструктуризация долга по кредиту
Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитования, инициируемое банком и заемщиком для снижения долговой нагрузки на последнего.
Как правило, инициатива реструктуризации займа исходит от заемщика, который обращается в банк с соответствующей просьбой. Но в случае невыполнения обязательств по кредиту, банк может сам выйти с подобным предложением, чтобы избежать . Ведь в результате судебного решения фин. учреждение может не получить в полном объеме свои средства.
Закон о реструктуризации кредитов
В январе текущего года в Госдуму был внесен законопроект о реструктуризации валютной ипотеки по курсу на момент заключения договора и процентной ставке не более 12,3% годовых. Согласно тексту документа вводится запрет на отчуждение недвижимости заемщика сроком на один год. Однако проект закона не утвердили в Комитете финансового рынка и его вернули авторам для доработки.
Виды
реструктуризации задолженности
Процесс реструктуризации кредита включает в себя несколько основных направлений изменения договора, которые могут применяться как в отдельности, так и комплексно:
- Изменение срока кредитования . Для снижения на заемщика и оптимизации размера ежемесячного платежа срок кредитования может быть продлен. В таком случае заемщик получает выгоду в виде значительно сниженного взноса, а банк дополнительную прибыль на плате за обслуживание займа.
- Изменение процентной ставки . Этот вид реструктуризации кредита не очень популярен, так как в этом случае банки несут убытки. Применяется он лишь тогда, когда сотрудники фин. учреждения понимают, что заемщик в будущем не сможет наладить свое финансовое положение, например, при полной потере трудоспособности в следствие инвалидности. В этом случае банк снижает процентную ставку, и, соответственно, уменьшается ежемесячный платеж по кредиту.
- Кредитные каникулы . Такой способ реструктуризации актуален как для банка, так и для заемщика. В годы финансового кризиса, когда большое количество должников осталось без работы, банки пошли навстречу своим клиентам. Суть такой реструктуризации заключается в том, что на определенный период заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а погашение тела откладывается на оговоренный в договоре срок. После его окончания размер ежемесячного платежа пропорционально увеличивается на недоплаченную сумму.
- Изменение схемы выплат . В этом случае банк меняет схему платежа с дифференцированной на аннуитетную. Дело в том, что сумма ежемесячного платежа при первой системе погашения в начале срока действия договора довольно высокая (с последующим уменьшением). Меняя схему, банк уменьшает начальные платежи, тем самым увеличивая последующие. Такая помощь может быть актуальна только на первоначальных сроках кредита.
- Изменение валюты кредита . Колебания курса валюты наносят вред валютным заемщикам. Поэтому банки предлагают клиентам перевести свой кредит в рубли с соответствующим изменением ставки кредитования. Как правило, делается перерасчет займа по курсу на момент перезаключения кредитного договора.
Как подать заявление на реструктуризацию кредита
Заявка на реструктуризацию кредита обычно подается в отделение банка, которое его выдало. Для этого заемщику необходимо прийти в офис компании и заполнить специальную анкету. Заявление (образец) на реструктуризацию кредита дадут в фин. учреждении. Перечень документов, которые необходимо предоставить, варьируется в зависимости от требований банка. Выглядит он следующим образом:
- Паспорт гражданина.
- Трудовая книжка с проставленной отметкой об увольнении.
- Справка с места работы с указанием среднего заработка за последние 6 или 12 месяцев по форме 2-НДФЛ.
- Справка с отделения службы занятости о постановке на учет. В документе должен быть указан размер пособия по безработице.
- Согласие супруга на изменение условий договора - если вы находитесь в браке.
Специалист банка формирует пакет документов и передает их в головной офис, где принимается решение о реструктуризации. При его положительном результате между банком и заемщиком заключается новый договор.
Как проводится реструктуризация долга
Реструктуризация долга есть не что иное, как новый кредитный продукт. Вы просто заключаете договор на новых условиях, согласно которому банк предоставляет вам отсрочку платежа или пересматривает процентную ставку. Далее вы так же оплачиваете свой кредит.
Одним из главных требований банков для реструктуризируемых займов является отсутствие штрафных санкций по ним. Если же они начислены - их следует погасить.
Реструктуризация кредита в Сбербанке проводится без комиссий, поэтому заемщики не несут дополнительных затрат по своему займу.
В ВТБ реструктуризация кредитапроходит по той же схеме, что и в Сбербанке. Единственное различие - в требованиях к заемщику. Так, на реструктуризацию могут рассчитывать заемщики возрастом от 21 до 70 лет, которые не имеют просроченных платежей. При этом срок до конца действия договора должен составлять не менее 3-х месяцев, а должник обязан иметь подтвержденный официально источник доходов.
Реструктуризация потребительского кредита
Реструктуризация потребительского кредита – одна из самых распространенных. Это связано с тем, что данный вид ссуды оформляет большая часть заемщиков. Так как суммы по таким займам, как правило, не высокие - банкиры часто идут навстречу клиентам. По причине отсутствия обеспечения по потребительским кредитам (либо его низкой стоимости), инициаторами чаще всего являются банки.
Реструктуризация ипотечного кредита
С реструктуризацией ипотеки немного другая ситуация. Боязнь потерять крышу над головой заставляет заемщика самому искать выходы из сложившейся ситуации. При реструктуризации ипотеки банки могут потребовать дополнительный залог, или включить в договор еще одного поручителя. Нужно быть готовым к тому, что фин. учреждение попросит оформить дополнительную страховку или переоценку залога.
Реструктуризация валютных кредитов
Валютные кредиты стали настоящей угрозой для финансовой системы во времена резких скачков курса. ЦБ РФ в январе текущего года рекомендовал коммерческим банкам реструктуризировать валютные займы по льготному курсу и «рублевой» ставке, однако массовой реструктуризации валютных кредитов в 2015 году не наблюдается. В некоторых фин. учреждениях валютный курс стал причиной невозвратов большого количества долгов, поставив банки на грань банкротства.
Заемщик должен помнить одно золотое правило: брать кредит в той валюте, в которой получаешь основной доход. Если банк предлагает пересчитать заем в национальной валюте, специалисты рекомендуют соглашаться, даже если условия будут несколько хуже.
Реструктуризация кредита: отзывы
Согласно отзывам заемщиков, которые использовали реструктуризацию кредита как выход из сложной финансовой ситуации, такой метод имеет свои преимущества и недостатки.
К первым можно отнести:
- Снижение суммы ежемесячных платежей.
- Возможность кредитных каникул.
- Избегание судебного разбирательства и возможной потери залогового имущества.
Из недостатков стоит отметить:
- Увеличение переплаты по кредиту (если увеличивается срок по займу).
- Признание штрафных санкций.
Последний пункт стоит рассмотреть внимательней. Дело в том, что банки, предлагая реструктуризацию кредита, требуют погасить все штрафные санкции за просрочки, иначе в этой услуге откажут. Если вы не согласны с суммой начисленной пени или штрафа, и пытаетесь их оспорить - вы не сможете реструктуризировать кредит до тех пор, пока этот вопрос не решится.
- Перед началом процедуры реструктуризации кредита, узнайте у сотрудников банка, на каких условиях она будет проведена. Если они вам выгодны, смело заполняйте заявку, если нет – ищите способ перекредитоваться на более интересных условиях.
- В случае непредвиденной ситуации всегда ищите «точки соприкосновения» вашей позиции и банковской стороны. Не доводите дело до суда - в данном случае в проигрыше можете оказаться именно вы.
Соглашение между гражданином и банком фиксирует большинство вероятных сценариев, в частности, невозможность выплаты кредита в текущий момент или в установленном объеме. Согласно распространенной формулировке, реструктуризация кредита – это изменение условий , вызванное возможным дефолтом заемщика, сопряженное с процедурами, способствующими к восстановлению платежеспособности. Дефолт в данном случае может быть применен к следующим категориям лиц и организаций:
- Государства
- Юридические лица.
- Банки (как часть процедуры санации).
- Индивидуальные предприниматели.
- Рядовые граждане-заемщики.
Рассматривая, что такое реструктуризация долга по кредиту , следует учитывать, как меняется подход к формированию реструктуризации. Наиболее массово процедура проводится в частном секторе между банками и физическими лицами. Здесь же реструктуризация наиболее и прокомментирована в рамках Гражданского законодательства.
Еще более широкое применение реструктуризации началось в октябре 2015 года, когда был введен в действие закон о банкротстве (несостоятельности) физических лиц. Первой мерой, которую осуществляет финансовый управляющий, является установление порядка выплат в соответствии с интересами кредитора и возможностями граждан. Ранее существовала возможность установления принудительного банкротства только в отношении юридических лиц на основании ФЗ-127 .
Основные понятия реструктуризации
Реструктуризация, как процесс финансового оздоровления, может включать:
- Увеличение срока, на который предоставлен кредит. Это позволит разбить основное тело долга на большее число выплат, что снизит ежемесячный платеж в пропорциональном размере.
- Изменение процентов, что связано с повышением риска для банка, связанного с низкой платежеспособностью заемщика. Данный момент является объективным, поскольку ЦБ РФ обязывает кредиторов резервировать средства в зависимости от опасности невозврата.
- Изменение соотношения процентов к основному долгу в ежемесячном платеже. Многие банки в самом начале выплат по кредиту устанавливают сначала погашение процентов, а затем основного долга.
- Смена валюты кредита по курсу, определенному в ходе переговоров.
Для банка проведение реструктуризации является крайней мерой, как и для клиента, поскольку существенно повышает издержки на обслуживание кредита. Кроме того, подобные активы попадают в портфель с негативным прогнозом. В то же время кредитное учреждение может получить хоть какие-то деньги, поскольку в случае неизменности условий, должно было бы производиться через суд.
В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?
Рефинансирование и реструктуризация – две процедуры, направленные на улучшение платежеспособности заемщика, сохранение его в правовом поле, в рамках, оговоренных кредитным договором. Иных похожих черт между двумя этими действиями нет. Не всегда кредитор предоставляет все возможности: например, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу отсутствует, а возможность получить новый кредит – имеется.
Рефинансирование предполагает получение нового кредита на условиях, отдаленно напоминающих реструктуризацию. В ходе процедуры гражданин получает денежные средства в виде целевого, направленного только на погашение ранее взятых обязательств, займа. При этом отдельные банки допускают просрочки, штрафы и иные накопленные негативные обстоятельства. Сам денежный перевод производится на межбанковском уровне , минуя физическое лицо, что обеспечивает безопасность транзакции, в том числе от мошеннических действий.
Реструктуризация является внутренней банковской процедурой, предоставляемой в рамках уже существующего кредита. Денежные средства не предоставляются – меняется лишь условия договора, в первую очередь график платежей и проценты.
Виды реструктуризации кредита
Реструктуризация различается в зависимости от типа контрагента и сложности возникшей ситуации:
- Оперативная реструктуризация – наиболее популярный вариант, применимый к физическим лицам. В ходе данной процедуры, ежемесячное обслуживание займа или ипотечного кредита приводится в соответствие с возможностями заемщика, что ведет к финансовому оздоровлению.
- Предприятия подвержены стратегической реструктуризации – комплексу мер, проводимым нанятым управляющим, который выводит организацию из нерентабельного состояния. Подобная процедура назначается судом или соглашением между кредитором и заемщиком.
- Частичная реструктуризация направлена на изменение одного пункта соглашения, например, графика платежей.
На практике могут быть применены все существующие виды комплексно.
Заявление на реструктуризацию кредита
Заявление на реструктуризацию состоит из следующих пунктов:
- Место обращения (наименование кредитора с указанием конкретного подразделения – дополнительного офиса).
- Паспортные данные заявителя.
- Обстоятельства заключения кредитного договора.
- Описание ситуации, способствовавшей невозможности выплаты кредита.
- Указание, что на текущий момент задолженность отсутствует.
- Требование о рассмотрении назначения реструктуризации (опционально с предоставлением ).
- Сумма, которую гражданин может выделять из семейного бюджета ежемесячно.
Порядок проведения реструктуризации кредита
Для проведения реструктуризации, банк должен принять решение о варианте оформления процедуры. В частности, кредитное учреждение может установить:
- Реструктуризацию на основе новой версии договора (новации). Подобный вариант применим, если меняется значительное количество пунктов договора. Связано это с тем, что в случае оспаривания дополнительного соглашения, ГК РФ допускает отмену отдельных пунктов и положений.
- Пересчет графика платежей в рамках дополнения к уже имеющемуся договору кредитования. Изменения в данном случае незначительны.
Оформление реструктуризации при данных вариантах производится в ходе следующих этапов :
- Гражданин немедленно уведомляет банк о возникновении обстоятельств, не дающих возможность в обозримом будущем осуществлять платежи в установленном размере. Допускаются телефонные переговоры, но надежным инструментом будет дублирование информации в заказном письме (для вероятного суда).
- Если заем был взят на приобретение жилья, стоит обратить внимание на программы АИЖК, особенно на те, что регламентированы .
- В течение трех дней лицо собирает документы, подтверждающие тяжелую финансовую ситуацию или ухудшение положения. Данные документы подаются в то отделение банка, которое производило выдачу кредита, вместе с заявлением.
- До момента одобрения реструктуризации, необходимо продолжать оплачивать кредит. Наличие просрочки может стать основанием для отказа в уступках. Многие учреждения дают возможность оформить на этот период кредитные каникулы.
- В течение 1 дня или 1 месяца заявление будет рассмотрено. Некоторые банки устанавливают 2 месяца , как максимальный срок рассмотрения.
- При вынесении решения, заемщик информируется об условиях нового кредитного договора и перечне внесенных изменений. Если заемщик не согласен с пунктами новой редакции, он может подать претензию с указанием причин.
- В случае подписания документа, все последующие операции осуществляются по условиям нового договора или дополнения к нему.
Список необходимых документов
Для оформления реструктуризации необходимо предоставить оригиналы (возможность предоставления копий устанавливается правилами банка, даже если они заверены нотариусом) следующих документов:
- Общегражданский паспорт заявителя, который подтверждал бы правомерность доступа клиента банка к услугам (идентификация). Документ предоставляется в виде оригинала (при обращении), но копия передается сотруднику учреждения.
- Заполненный образец заявления на реструктуризацию, составленный согласно бланку банка.
- Кредитный договор и иные соглашения с банком (дополнительный договор или приложения).
- Справка от кредитного специалиста, в которой указывается срок ближайшего платежа.
- Отдельные банки также могут потребовать документы о возможности обеспечения кредита имуществом. Например, свидетельство о собственности или выписка из ЕГРП, в рамках которых указывается наличие у лица квартиры, дома.
- Копия трудовой книжки заемщика, выданная в отделе кадров по месту работы.
- Копия трудового договора, в рамках которого лицо получает фиксированный доход. Данный документ подтверждает платежеспособность при проведении процедуры.
- Справка с работы о понижении в должности, снижении заработной платы с указанием причин (важно, чтобы сам заемщик не был инициатором ухудшения своего положения).
- Медицинские документы, если ухудшение платежеспособности связано с болезнью.
Для тех, кто полностью потерял возможность выплачивать взносы по кредиту, также возникает необходимость подтверждения дохода в прошлом. Сделать это можно при помощи справки 2-НДФЛ , выдаваемой в территориальной инспекции ФНС.
Наиболее популярные вопросы и ответы на них по реструктуризации кредита
Вопрос: Добрый день, меня зовут Иван. Перед кризисом я получил кредит в валюте сроком на 5 лет . Сегодня, в связи с изменением курса, платить по долгам невозможно. Банк предлагает реструктуризацию в рублях, но по текущему курсу. Как добиться лучших условий? Стоит ли рассчитывать на какой-либо закон или программу? Реструктуризация подразумевает новый кредитный договор или дополнение к имеющемуся?
Ответ: Добрый день, Иван. Поскольку Вы не оформляете каких-либо новых взаимоотношений с банком (не берете новый кредит), оформляется не договор, а редакция старого документа. Какие пункты будут включены в него решается в рамках переговоров между сторонами. Всё, что не закреплено в новом соглашении, считается исключенным, то есть фактически старый договор теряет свою силу.
Исходя из перечисленного выше, если какой-либо законопроект будет утвержден (что может вовсе не состояться судя по последним новостям), Ваш кредит уже не будет считаться валютным, поскольку по действующему соглашению валюта займа будет обозначена, как «рубли». Стало быть, пересчета платежей не наступит. Если же Вы уверены, что закон будет введен, можете попробовать настоять в переговорах на том, что реструктуризация валютных кредитов подойдет.
Реструктуризация кредитной задолженности — это изменение текущих условий заключённого с банком кредитного договора. Процедуру эту проводит только тот банк, который и выдал гражданину кредит.
Услуги по реструктуризации чаще всего предназначаются для граждан, которые в данный момент не имеют финансовой возможности погашать задолженность прежним образом. То есть, для граждан, попавших в сложную ситуацию, которая повлекла невозможность вносить ежемесячные платежи в полном объёме.
Суть реструктуризации кредитов
Стандартная реструктуризация задолженности по кредиту выглядит как увеличение срока выплаты кредита. На деле с заёмщиком заключается новый кредитный договор с закрытием старого или вносятся изменения в текущий график платежей. Каждый банк может проводить эту процедуру по своим алгоритмам.
В результате увеличения срока выплаты, уменьшается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заёмщика уменьшается. Новый срок подбирается таким образом, чтобы платежи в итоге были посильными для гражданина. В результате клиент не переходит в категорию проблемных и не портит свою .
В результате увеличения срока пропорционально увеличивается и итоговая переплата, поэтому назвать реструктуризацию кредита выгодной для клиента нельзя . Но в любом случае при необходимости её стоит провести, чтобы долг не обрастал пенями и штрафами, а также во благо собственной кредитной истории. В дальнейшем, когда финансовая ситуация должника улучшится, всегда есть возможность сделать полное или частичное досрочное погашение задолженности, чтобы уменьшить переплату.
Как и когда проводить реструктуризация задолженности по кредиту?
Для проведения реструктуризации следует обратиться к банку-кредитору со своей проблемой. В офисе банка вас направят к специалисту, который занимается проблемными договорами. Это может быть служба взыскания или безопасности банка, каждое учреждение само определяет какой отдел занимается вопросами реструктуризации долгов по кредитам. Обычно этот отдел находится в центральном офисе банка или в самом крупном в населённом пункте филиале. Вы можете позвонить по телефону горячей линии банка и узнать к кому и когда вы можете обратиться.
Важным является и вопрос относительно того когда обращаться в банк за реструктуризацией задолженности . Тут важно отметить, что делать это следует заблаговременно, пока ещё не наступил сам факт просрочки ежемесячного платежа. В этом случае не будет никаких штрафов и испорченной кредитной истории, просто будут изменены текущие условия кредитного договора без ущерба для заёмщика. Так что, если вы понимаете, что близок тот момент, когда вы не сможете внести очередной ежемесячный платёж, не тяните время, а сразу обращайтесь к банку-кредитору с просьбой провести реструктуризацию кредитной задолженности.
Многие заёмщики ошибочно полагают, что могут столкнуться с негативом при обращении в банк со своей проблемой. Но это совсем не так. Банки также заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше проблемных кредитных договоров с просроченными выплатами. Этот факт влияет на их репутацию в глазах Центрального Банка, а это крайне важно для кредитующих организаций.
Если у вас уже есть текущая задолженность, то сделать реструктуризацию в такой ситуации будет сложнее. Договор уже перешёл в ряд проблемных, на него набегают пени и штрафы. Не каждый банк согласится пойти навстречу заёмщику и провести реструктуризацию уже действующей проблемной задолженности. Так что, будьте готовы к тому, что вам всё равно придётся оплачивать все штрафы и вставать в график платежей, решая свои финансовые проблемы. Но в любом случае обратитесь в банк со своей проблемой, вполне возможно, что вам всё же помогут.
Чаще всего банки сами предлагают сделать реструктуризацию задолженности по проблемному договору, как последний шаг перед подачей дела в суд. Но здесь есть один нюанс — будет оформляться новый кредитный договор на сумму, которая включает все штрафы и начисленные проценты за просрочку. В итоге взятая в кредит сумма может на бумагах увеличиться в разы, да ещё на неё снова будут начисляться проценты.
Обязательно подумайте нужна ли вам реструктуризация в этом случае, кредитная история всё равно уже испорчена, а суд зафиксирует долг, но само судебное решение может отменить значительную часть штрафов и процентов.
Реструктуризация ипотечного кредита
В период кризиса вопрос реструктуризации ипотечной задолженности встал особо остро. Платёжеспособность граждан снизилась, а размеры ипотечных выплат составляют значительную часть бюджета заёмщика и его семьи. Банки охотно идут навстречу ипотечным заёмщикам, понимая, что кризис влияет на финансовые возможности граждан. Если у вас возникла проблема с выплатой ипотечного долга, обязательно обращайтесь в банк. Помните, что купленная по договору недвижимость является залогом, в ваших интересах договориться с банком, чтобы избежать изъятия залога.
На практике чаще всего просто изменяется сумма платежей, может быть составлено какое-то дополнение к действующему кредитному договору. Но сам договор не будет переоформляться. Дело в том, что при составлении нового договора потребуется вновь собирать справки и делать оценку жилья. Поэтому такой метод будет проще.
Реструктуризация валютных кредитов
В пик роста доллара по отношению к рублю этот вопрос стоял очень и очень остро, много граждан оказались в настоящей финансовой ловушке. Проблема решалась на уровне федерального масштаба, государство принимало особые меры для помощи заёмщикам, оказавшимся в ловушке из-за колебания валюты. В большей степени это коснулось оформленных валютных ипотечных кредитов. Ежемесячный платёж и так не маленький, а с ростом валюты стал в два раза больше.
В начале 2015 года депутаты внесли в Госдуму проект федерального закона о реструктуризации в рубли обязательств по кредитным договорам и договорам займа в иностранной валюте. Но на данный момент времени закон не был принят.
Кстати, Центральный Банк России отправлял рекомендательное письмо . Рекомендуем ознакомиться.
Банки не особо охотно идут на реструктуризацию задолженности по валютным кредитам, поэтому сразу будьте готовы к тому, что вам могут отказать. На деле это будет выглядеть как перезаключение договора и перевод суммы долга из одной валюты в другую. Конвертация будет производиться по курсу банка на день совершения операции по реструктуризации долга.
Реструктуризация потребительского кредита
Эта операция проводится банками чаще всего. К потребительским кредитам в этом случае можно отнести почти все кредитные продукты: кредитные карты, целевые и нецелевые кредиты наличными, автокредиты и овердрафты. Чаще всего граждане обращаются в банки именно с такими проблемными продуктами.
Ничего сложного собой эта процедура не представляет, да и банки охотно на неё соглашаются. В кризис, когда проблемных договоров становится всё больше, реструктуризация потребительских кредитов — это единственная возможность для банков не обрасти проблемными кредитными договорами. Большая часть сделок — это именно кредиты потребительского характера.
Какие документы понадобятся для реструктуризации кредита?
В идеале заёмщик должен доказать банку, что он действительно попал в сложную финансовую ситуацию и не может вносить ежемесячные платежи в полном объёме. Это могут быть любые документы, подтверждающие ваше положение. Например:
— больничный лист (свой или близких);
— трудовая книжка с отметкой об увольнении/сокращении;
— свидетельство о смерти близкого человека;
— рецепты на дорогостоящие лекарства, необходимые заёмщику или его близким;
— документы об утрате или порче недвижимого имущества.
В общем, это могут быть любые документы, которые прямо или косвенно укажут на невозможность в данный момент совершать выплаты по кредиту. Если у вас есть такой документ, то шансы на одобрение реструктуризации долга значительно увеличиваются. Но даже если заявление не будет подкреплено никакими документами, оно всё равно может быть рассмотрено с положительным исходом.
При посещении банка потребуется написать заявление на проведение реструктуризации задолженности. Бланк установленного образца вам предоставит сотрудник банка, занимающийся этим вопросом. Или же можно заранее заполнить благ общего типа (скачать вы можете на нашем сайте). Лучше подготовить два экземпляра заявления: одно вы передадите в банк, а на другом (вашем экземпляре) сотрудник банка поставит отметку о принятии заявления к рассмотрению. При отказе вы можете обратиться в суд, прикрепив свой экземпляр заявления.
Загрузка...
