Среди людей, у которых оформлена ипотека, практически каждый задавался вопросом – как быстро выплатить ипотеку . Кроме того, многие люди хотят сэкономить и не выплачивать эти миллионные суммы.
Но на самом деле, возможно быстро закрыть ипотеку, если, конечно, у вас есть средства для этого процесса. Вообще, уже давно разработано несколько схем, которые точно действуют и благодаря которым можно быстро закрыть ипотеку и освободить себя от обязательств перед банком.
Главная причина, по которой люди хотят как можно скорее погасить ипотечный долг – это переплата процентов. Ведь зачастую люди переплачивают сумму минимум в два раза больше от стоимости приобретенного жилья.
Но, конечно, банку досрочное погашение кредита не понравится, но он никуда не денется и примет необходимую сумму от заемщика и пересчитает проценты. Ведь банк рассчитывает на проценты, которые вы должны по срокам выплачивать двадцать или даже тридцать лет.
Если бы у банков была возможность отменить досрочное погашение – они бы это делали. Но банки вынуждены это делать, чтобы привлечь клиентов. Поэтому многие банки, идут на уступки клиентов, но предлагают им условия, которые те не в силах выполнить, например, устанавливают минимальный порог досрочного погашения в тридцать тысяч, которые заемщик не может собрать за месяц.
Также многие люди не хотят заморачиваться, подавать дополнительные заявления и писать соглашения.
Как быстро погасить ипотеку?
Любой человек рано или поздно захочет как можно скорее избавиться от обременения на свою квартиру и поскорее выплатить ипотеку. Кроме того, многие люди хотят погасить ипотеку только потому, что не хотят переплачивать банку проценты.
Погасить ипотеку можно разными способами, банк предлагает два варианта:
- Полное досрочное погашение кредита.
- Частичное досрочное погашение кредита.
Но в любом из вариантов ключевой момент занимают деньги, которых всегда не хватает.
Итак, взять деньги на погашение ипотеки можно в следующих местах:
- Путем рефинансирования.
- Продать ипотечную квартиру – но это вызовет массу сложностей.
- Продать имущество, если оно имеется.
- Занять у друзей.
- Оформить несколько кредитов.
То где вы возьмете денег, решать только вам. Но перед этим нужно понимать все риски и хорошо подумать, а не придется ли вам, потом платить еще больше.
Почему возникает вопрос, как быстро выплатить ипотеку?
Для многих людей, которые как можно скорее хотят погасить ипотеку стоит психологический вопрос. Ведь для любого даже самого сильного человека, сложно осознавать, что он на протяжении двадцати лет кому-то будет должен кругленькую сумму денег. А если смотреть на обстановку в стране сегодня, то уверенным в завтрашнем дне не может быть никто.
Но не только долг тяготит людей, многие кто взял ипотеку хотят продать свое жилье или обменять его . Ведь очень часты случаи, когда людям не нравится приобретенное жилье или они хотят расширять свою жилищную площадь.
Несмотря на то что при выборе ипотечного жилья люди тратят много времени, они не могут с уверенностью сказать, что покупают жилье на всю жизнь. Ведь часты ситуации, когда людей по работе переводят в другие города и даже другие страны. Но продать ипотечное жилье очень сложно и поэтому люди задумываются над тем как быстро погасить долг по ипотеке.
Но ипотека тяготит не только ежемесячными расходами, человека ожидают еще следующие затраты:
- Ежегодная плата за страховку.
- Оценка недвижимости – по требованиям банка.
- Оплата коммунальных платежей.
Схемы начисления процентов
Выгодность ипотеки определяется по следующим параметрам:
- Процентной ставки.
- Схемы погашения долга.
- Сроков погашения задолженности.
- Общей стоимости кредита.
Выплачивать ипотеку можно двумя способами:
- Равными платежами.
- Дифференцированными платежами.
Если вы выбираете первый вариант погашения ипотеки
, то за весь период вам придется платить одну и ту же сумму.
Но не стоит думать, что платеж делится поровну на проценты и основное погашение долга. Первое время вы будете платить одни только проценты, и незначительная сумма будет списываться в долг.
По крайней мере, половину срока ипотеки вы платите только одни проценты. Если вы хотите погасить задолженность досрочно, то вам нужно будет уплатить и все проценты, ведь банк не захочет терять своей прибыли.
Если вы рассматриваете второй вариант погашения долга , то стоит понимать что сумма платежа неравномерная. Первые несколько лет ваш платеж представляет собой значительную сумму денег, потом же она уменьшается.
Но этот вариант выгоднее тем, что вся сумма, которую платит заемщик, делится пополам на проценты и основной долг. Если вы досрочно погашаете кредит, то все проценты пересчитываются.
Но этот вариант выбирают лишь немногие заемщики, так как они не в силах платить такие большие суммы первые годы. Хотя многие банки не предоставляют права выбора своим клиентам, делают, так как им удобно, то есть рассчитывают график погашения долга ануительными платежами.
Если у вас есть в наличии имущество, которое вы сможете продать, то лучше выбирать вторую схему начисления процентов, чтобы не переплачивать такие большие суммы. Но к выбору схемы процентов нужно подходить основательно, учитывая все риски, так как изменить ее будет невозможно.
Если вы платите ипотеку ануительными платежами, то в первой части нет смысла гасить ее досрочно, так как сумма основного долга мало изменится. При дифференцированном способе же досрочное погашение существенно влияет в любой из периодов.
Рефинансирование как реальный вариант быстрого погашения ипотеки
Благодаря программам рефинансирования можно быстро выплатить ипотеку. То есть вы можете взять в другом банке заем на выгодных для себя условиях, и тем самым даже выиграть.
При рефинансировании можно добиться следующего:
- Погасить долг.
- Выбрать уменьшенный срок для погашения задолженности.
- Подобрать для себя низкую процентную ставку.
Но стоит отметить, что права на квартиру переходят другому банку. Если вы хотели этим процессом избавить жилье от обременения, чтобы его продать, то такой способ вам не подходит. Но могут возникнуть сложность с оформлением пакета документов. Новый банк смотрит ваше жилье, оценивает его, рассматривает на каких условиях, вам была дана первая ипотек.
Если сумма вашего долга не более семисот тысяч рублей, то можно оформить потребительский кредит, загасить ипотеку и снять с квартиры обременение.
Условия банка, ограничивающие возможности быстрой выплаты кредита
Но не в каждом банке выгодно досрочно гасить кредит. Поэтому перед тем как вносит большие платежи, рекомендуется прочитать ваш договор и определить, а выгодно ли это будет для вас.
Если опираться на закон, то следует учесть такие нюансы:
- Банк не может полностью исключить возможности досрочного погашения, так как это невыгодно заемщику.
- Оформить досрочное погашение можно только после согласия банка.
- Некоторые банки начисляют штрафы за досрочное погашение.
- Часто для досрочного погашения ипотечного кредита заемщик должен оповестить банк в письменной форме за месяц.
Полное досрочное погашение ипотеки
Досрочное погашение – это оптимальный вариант для людей, у которых есть деньги и они хотят как можно скорее погасить ипотеку. В любом договоре ипотечного кредитования должна быть прописана информация о погашении кредита. Ознакомившись со всеми пунктами договора, нужно выполнить все требования и отправить в банк заявление с указанной суммой досрочного погашения. Также нужно указать: полное или частичное погашение кредита вы выбираете.
Отказать в вашей просьбе банк не имеет право, так как в законодательстве указано, что в течение тридцати дней от заемщика должны принять сумму досрочного погашения. Если банк этого не делает, то заемщик может подать в суд. При полном досрочном погашении заемщик должен уплатить основную сумму долга за весь период.
Чтобы полностью погасить долг нужно придти в банк с паспортом, заявлением, договором. Как показывает статистика, то банк быстро принимает решение и идет навстречу заемщикам. Когда долг по ипотеке закрыт, то заемщик должен обратиться в страховую, чтобы вернуть свои деньги и снять обременение квартиры.
Частичное досрочное погашение ипотеки
Если вы хотите заказать частичное досрочное погашение, то стоит учитывать что сумма платежа должна значительно превышать сумму ежемесячного платежа, быть может, даже в два раза. Если заемщик просит у банка сократить срок ипотечного кредитования, то нужно обратиться и в страховую компанию, чтобы уменьшить сумму выплат. Банк должен будет пересчитать проценты по кредиту, в соответствии с новыми условиями.
Частично погашать ипотеку – это выгодно, и переплаты по кредиту будут уменьшаться, а самое главное – проценты сократятся.
Быстро погасить ипотеку человек может двумя способами:
- Единовременным платежом, равным всей сумме долга.
- Несколькими большими платежами.
Также перед заемщиком будет стоять выбор:
- Сократить сумму ежемесячного платежа.
- Уменьшить срок кредитования.
Как мы видим, выплатить быстро ипотеку можно, были бы деньги. Но только перед этим нужно проконсультироваться с сотрудником банка и еще раз перечитать свой ипотечный договор, в котором должны быть прописаны все нюансы.
Дмитрий Баландин
Безусловно, такое бремя в виде тридцати лет «рабства» перед банком мало кому покажется перспективным. Поэтому все чаще мы прибегаем к вопросам о том, как выплачивать ипотеку. Может быть есть какие-то хитрости? Возможно. Поэтому приступим к рассмотрению темы о том, как выплатить ипотеку.
Варианты погашения ипотеки
На самом деле, как бы вам не казалось это странным, но способов выплатить ипотеку очень много. Загвоздка в том, подходят ли вам эти варианты или нет. Первым делом вы должны определить сами для себя, чего вы хотите. Возможно, вы хотите, чтобы ипотечная квартира стала по полному праву принадлежать вам и в ее документах больше не стояла пометка «обременение».
Также возможен вариант, что вы попросту хотите поменять свое ипотечное жилье на более приемлемое, но в силу образования долга перед банком вы этого сделать не можете.
Если вы взяли ипотечный кредит, то гасить долг вы сможете двумя способами:
- С помощью аннуитетных платежей (когда на протяжении всего срока кредита суммы выплачиваются ежемесячно равными долями).
- С помощью дифференцированных платежей (выплачивается основная сумма долго равными долями каждый месяц, а проценты по кредиту начисляются только на остаток долга).
Для кого-то покажется этот способ банальным, но в любом случае, можно точно сказать, что это самый действенный вариант. Он прост - погасить ипотеку досрочно. Вот именно здесь необходимо начать расставлять для себя определенные приоритеты. Вы хотите, чтобы ваш долг пропал? Вы хотите поменять ваше жилье на более комфортное? Вы хотите осуществлять сделки со своей недвижимость? Тогда поставьте перед собой цель - досрочно погасить долг по ипотеке. Если вы уже взяли на себя такое обязательство, как залог недвижимости перед банком, то, следовательно, у вас есть возможность ежемесячно вносить определенную сумму в счет долга. А почему бы не сделать эту сумму на порядок выше? Тогда вопрос о том, как снять ипотеку с квартиры, может быть решен не за десятки лет, как прописано в вашем договоре, а гораздо раньше.
Безусловно, в данном случае вам придется во многом себе отказать. Но с другой стороны, не съездите вы пару лет на море или не поменяете автомобиль на более современный. От этого ваше душевное состояние вряд ли сильно пострадает, но особую прибыль в вашем кошельке вы ощутите.
Таким образом, все сэкономленные деньги лучше всего вкладывать в погашение долга.
Вопрос о том, как оплачивать ипотеку быстрее, мы рассмотрели только с точки зрения накопления средств. Но если рассматривать эту тему с точки зрения взаимодействия с банком, то существует два варианта досрочного погашения ипотечного кредита.
- Во-первых , это полное погашение всего долга. Если у вас есть на это возможность - прекрасно. Может быть, вы выиграли в лотерею, получили наследство от неизвестного родственника из Арабских Эмиратов, либо банально заработали эти деньги. В любом случае, если у вас есть вариант досрочного погашения ипотеки полной суммой, то сделайте это непременно. Если вы все-таки сделаете это, то вам нужно будет документально избавиться от пометки обременения на квартире, а также вернуть часть не потраченной страховки, о которой мы расскажем вам в другой раз.
- Во-вторых , вы можете гасить долг также частями, но по увеличенной ставке. Что имеется ввиду? Для того, чтобы решить, как оплачивать ипотеку таким способом, вам потребуется консультация с банковским работником, поскольку ипотечные условия в каждом банке свои. Самым распространенным и действенным способом решения этой задачи станет уменьшение количества платежей. Чтобы вам стало понятно, объясним на примере. Предположим, что вам осталось платить ровно 20 лет. Получается, что вы должны совершить 240 платежей. Но можно сократить их число, например, до 120, то есть в два раза. Таким образом, вы будете выплачивать кредит 10 лет. Безусловно, сумма платежа также увеличится. Но в любом случае, основываясь на нашем примере, вы подарите себе лишних 10 лет жизни без долга.
Есть вариант, который не избавит вас от долга, но поможет существенно уменьшить сумму, взятую в долг у банка. Этот вариант называется . Для тех, кто понятия не имеет, о чем идет речь, поясним, что рефинансированием по сути является изъятие другим банком вашего долга по ипотеке. То есть, вы берете в другом банке кредит по более выгодным для вас условиям и гасите полностью сумму по ипотеке. Но при этом этот банк теперь берет вашу недвижимость в залог. По сути долг никуда не денется, но станет более щадящим.
Этот вариант доступен далеко не каждому. Дело в том, что благодаря нашему рвению государства к улучшению демографической ситуации в стране, теперь многие люди предпочитают выплачивать часть ипотечного кредита из средств материнского капитала. Безусловно, учитывая баснословные суммы стоимости жилья, может показаться, что такой вклад в виде капитала очень ничтожен. Но на самом деле, он вполне помогает многим семьям не только закрыть часть долга, но и сократить сроки выплат. О том, как гасить ипотеку при помощи материнского капитала, вам наверняка расскажет консультант в вашем банке.
Но если вкратце остановиться на этом вопросе, то в первую очередь владельцу капитала нужно пообщаться с сотрудниками пенсионного фонда, где он напишет заявление о том, что хочет потратить свои средства на полное или частичное погашение долга по ипотеке.
Сроки рассмотрения такого заявления варьируют от одной недели до двух месяцев. Если пенсионный фонд вынес положительный вердикт, то те деньги, которые являются вашим капиталом, в течение двух месяцев поступят на счет банка.
Последняя мера борьбы с долгом по кредиту заключается в том, что определенная часть денежных средств гасится посредством налогового вычета. Он может быть использован только один раз в жизни, поэтому рассчитайте правильно его сумму. Она вычисляется по формуле:
Налоговый вычет=13%*стоимость жилья+13%*процентная ставка по кредиту.
При этом сумма налогового вычета не должна быть больше той, которую вы выплачивали в качестве налога со сделки по приобретении жилья в ипотеку. Пусть это также небольшая часть средств, но она может сыграть определенное значение для общей суммы долга.
Долга, можно выделить:
- экономические – чем больше срок займа, тем больше переплата, это общеизвестно;
- моральные – постоянное беспокойство о наличии средств для очередной выплаты довольно сильно тяготит;
- практические – распоряжение заложенной квартирой (продажа, раздел при разводе и т.д.) затруднен.
Эти соображения приводят к поискам способов как погасить ипотеку быстрее.
Для того, чтобы выбрать оптимальный для себя вариант, стоит начать с внимательного изучения условий кредитного договора.
После этого можно выбрать, что именно уменьшить: сумму долга или срок его погашения. Выбор зависит от стабильности и величины дохода.
Схемы начисления процентов
Первое, на что стоит обратить внимание в договоре, это способ погашения долга. От этого зависит механизм начисления процентов.
На сегодняшний день используются два варианта платежей:
- аннуитетный;
- дифференцированный.
Применение аннуитетной схемы означает для заемщика погашение долга равными суммами в течение всего срока.
В состав такого платежа входят как часть основного долга, так и проценты за пользование кредитом. Но их соотношение всегда разное и зависит от срока выплат.
В первой половине срока производится преимущественное погашение процентов. Начиная со второй половины – уже самого долга. таким способом банк, во-первых, закрывает свои риски невозвращения долга, а, во-вторых, получает от предоставления денег в долг максимальную прибыль.
Для заемщика же это означает, что досрочное погашение кредита уменьшит только его срок, а вот переплаты практически не коснется.
Средства, переданные банку, пойдут на погашение процентов, а не основного долга.
Чаще всего банки предлагают именно этот способ. Он, с одной стороны удобен клиенту для расчета своих возможностей, с другой – выгоден банку.
Если кредит погашается дифференцированными платежами, то ежемесячная сумма будет разной:
- в начале срока она максимальна, а ближе к окончанию снижается;
- здесь также имеются две части: тело кредита и проценты, но их соотношение совсем иное, чем при аннуитетных платежах.
Ежемесячная сумма при дифференцированном способе погашения состоит по большей части из основного долга – тела кредита. А проценты будут постоянно изменяться, та как начисляются на остаток долга, а не на всю его сумму.
Потому и уменьшаются платежи со временем: плата за пользование кредитом тоже становится меньше.
При досрочном погашении хотя бы части долга уменьшается не только срок кредита, но и размер переплаты.
Поэтому, если при получении кредита планируется в дальнейшем его досрочное погашение, стоит сразу рассматривать именно этот вариант. Хотя далеко не все банки согласны включить в договор такие условия.
Большинство заемщиков тоже склоняется к выбору аннуитетных платежей.
Причин этому как минимум две:
- большие суммы первых платежей по дифференциальной схеме не всем посильны;
- равные аннуитетные платежи позволяют рассчитывать семейный бюджет на годы вперед.
Условия банков
Банки, выдавая ипотечные кредиты преследуют вполне конкретную цель – получить прибыль. А вовсе не стремятся помочь своим заемщикам решить проблему с жилплощадью.
Именно поэтому они берут за пользование своими средствами плату – проценты. Чем дольше заемщик пользуется чужими деньгами, тем больше он за это заплатит. Поэтому ипотека выгодна.
И поэтому же невыгодно ее досрочное погашение. Оно в большинстве случаев снижает доходы банка.
Чтобы этого избежать, многие кредитные учреждения устанавливают выгодные для себя :
- отсутствие выбора способа погашения, то есть применяется только аннуитетный;
- установление минимального срока, после которого возможно досрочное погашение;
- ограничение размера взносов при досрочных платежах;
- заблаговременное предупреждение банка о досрочном погашении.
Законность таких условий весьма спорна.
- не ограничивает своих заемщиков в сроках и размерах досрочных выплат;
- устанавливает минимальное время подачи заявления: за один день (рабочий) до предполагаемой даты платежа.
Способы
Главная причина, вынуждающая семьи брать ипотечные кредиты – это недостаточность средств для выплаты всей стоимости жилья одномоментно.
Но если в дальнейшем появляются возможности, то логично досрочное погашение такого кредита.
Рассмотрим некоторые источники появления дополнительных средств.
Налоговый вычет
Можно оформить имущественный . Максимальная сумма, на который его можно получить при ипотечном кредите – 3 млн.
То есть 13% от этой суммы можно получить из уплаченного подоходного налога и направить на досрочное погашение ипотеки.
Материнский капитал
Можно как в банке-кредиторе, так и в другом, предлагающем такую услугу. Квартира в этом случае перейдет в залог уже к новому кредитору.
Как уменьшить размер выплат?
Частичное досрочное погашение долга приводит к пересмотру условий договора.
В зависимости от того, что является более выгодным для заемщика, он может требовать:
- уменьшения срока кредита;
- уменьшения ежемесячных выплат.
Если доход уменьшился или стал нестабильным, то лучше уменьшить платежи. Для этого производится их перерасчет, исходя из оставшейся суммы долга.
Срок кредита при этом не меняется. Составляется и новый график платежей, учитывающий частичную выплату долга.
На видео о досрочном погашении займа
Итак, какие надо знать приемы для ее успешного прохождения, в своей статье рассказывает Мария Литинецкая, генеральный директор "Метриум Групп".
Важно помнить, что любой кредит стоит на трех китах: возвратности, срочности и платности. С возвратностью все понятно - кредит надо вернуть. Срочность - это погашение платежей в сроки, предусмотренные графиком платежей. Обязательно надо помнить, что на вашем счете, с которого происходит списание, деньги должны появиться заранее, то есть не в день списания и тем более позже, а минимум за 1-2 дня - это избавит вас от лишних звонков, уведомлений и главное - от штрафов, пеней и порчи кредитной истории. Помните, что три просрочки - даже по 2-3 дня - это повод для банка для досрочного взыскания долга.
Платность - это проценты, которые вы платите за пользование кредитом. Они зависят от ставки и срока, на который был взят кредит. Как правило, люди берущие ипотеку, делятся на две группы. Первая - те, кто старались максимально снизить свой ежемесячный платеж за счет увеличения срока, чтобы иметь больше свободы в распоряжении своим семейным бюджетом. Вторая - те, кто, наоборот, брал кредит с расчетом под максимальный платеж в максимально короткий срок. Обычно банки не одобряют платежи, превышающие 50% от семейного бюджета, но в период роста рынка бывало всякое: многие шли на поводу у людей, уверенных в росте своих доходов, и выдавали кредиты, оставляя "на жизнь" до 40% от доходов. Общим у этих двух групп является желание погасить кредит досрочно, чтобы не переплачивать проценты, полностью или частично. Такой уж менталитет у наших соотечественников: их тяготит обременение, в отличие от американцев, которые живут в заложенных домах, перекредитовываются и платят за них по 20 и более лет.
В кредитных договорах, заключенных до 2012 года, в большинстве случаев были предусмотрены ограничения досрочного погашения - по суммам и срокам.
В одних случаях досрочное погашение можно делать в любой момент, в других - только в дату списания задолженности и по предварительному заявлению. Были также ограничения по минимальным суммам - от 10 тыс. до 200 тыс. рублей. В новых кредитных договорах под давлением Роспотребнадзора этих ограничений уже нет. Но это совсем не значит, что при ежемесячном платеже в 50 тыс. рублей нужно каждый раз кидать на счет 55, 60 или 63 тыс., думая, что таким образом заемщик улучшает свой график. Важно понимать, что досрочное погашение влияет не только на график платежей, который подлежит пересчету и обязательному уведомлению клиента, но и на график страховых выплат. За этим следует получение нового графика по кредиту, заключение дополнительного соглашения к договору страхования. В итоге, ежемесячное перечисленные незначительных сумм вызовет больше лишних движений, чем выгоды. Чтобы этого избежать, мы своим клиентам рекомендуем открывать отдельный счет и зачислять на него "суммы-излишки" - у кого-то это по 5-10 тыс., у кого-то по 20-50 тыс. рублей. Дождитесь, пока на счете накопится хотя бы 2-3 ежемесячных платежа, тогда и делайте досрочное погашение - такая сумма существенно повлияет на ваш график. Но учтите, что в результате досрочного погашения чаще всего сокращается срок кредита, если же вы хотите снизить размер ежемесячных платежей - обсудите это с банком отдельно.
Лишний раз напомним и о необходимости регулярных страховых платежей, которые оплачиваются в страховую компанию ежегодно. Многие про них забывают. Однако, просрочка такого платежа более, чем на 30 дней влечет расторжение договора страхования. А отсутствие такого договора - повод для банка потребовать досрочного возврата долга.
Теперь рассмотрим обратную ситуацию, когда по каким-либо причинам в семье снизился ежемесячный доход (в жизни все бывает - и увольняют, и в декрет уходят, и работодатель может урезать зарплату и премии). В этом случае вам нужно понять для себя - данная ситуация временная (1-3 месяца) или же это надолго (от года и больше)? В первом случае могут помочь сделанные запасы на этом самом дополнительном счете. Можно взять в долг, то есть "перехватить" до исправления финансового положения.
Если же вы понимаете, что ситуация не изменится в течение 3-х месяцев, советуем не затягивать вопрос и обратиться в банк для выработки дальнейших шагов. В период кризиса 2008-2010гг. было создано Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК), оно помогло очень многим семьям, не допустив выселения из залоговых квартир. Вместе с тем, появились стандарты реструктуризации кредитов и в самих банках. Самое простое и очевидное предложение в этих случаях - это увеличение срока кредитования и снижение платежа. Иногда могут предоставить отсрочку в погашении основного долга, но этот способ хорош, когда кредит успел "пожить" какое-то время и соотношение - основной долг/проценты - изменилось в пользу основного долга. Могут быть и другие индивидуальные варианты реструктуризации.
Если же вы готовы и имеете возможность погасить кредит полностью, то тут все проще, но все же стоить учесть некоторые нюансы. В некоторых банках кредитным договором предусмотрено полное погашение в любой момент. Вам необходимо лишь запросить у банка полный расчет по остатку долга и начисленным процентам на конкретную дату и обеспечить наличие необходимой суммы на счете. В других банках в договоре может быть прописано, что полное погашение можно сделать только в дату списания по графику. То есть, если вы готовы погасить кредит, например, 10-го числа, а у вас дата списания - 31 число, то вам придется ждать и заплатить полную сумму процентов за текущий месяц. При этом и в том, и в другом случае у вас на руках должен остаться документ от банка о полном расчете и погашении кредита - для успокоения души и сохранения дружеских отношений с кредитной организацией.
Но и это еще не все. Так как ваша квартира находится в залоге у банка, необходимо не забыть снять с нее обременение. Многие считают, что это происходит автоматически, и в какой-то момент с удивлением обнаруживают, что не могут продать квартиру спустя годы после погашения кредита, так как не вывели своевременно ее из-под залога. Для этого необходимо получить от кредитора заявление на погашение ипотеки, закладную, найти время и обратится в регистрационный орган с этим заявлением. Итог "игры" - у вас на руках "чистое" свидетельство о собственности - без обременения. Поздравляем, игра окончена!
Автор статьи - Мария Литинецкая - генеральный директор "Метриум Групп". В 2001 году получила степень бакалавра в ИБДА АНХ при Правительстве РФ (Школа бизнеса МГИМО). В 2005 году окончила отделение корпоративных финансов магистратуры экономического факультета МГУ им М.В.Ломоносова. В 2007 году получила степень CCIM, которая является общепризнанной мировой системой повышения квалификации специалистов в области недвижимости и смежных отраслей. На рынке недвижимости работает с 2002 года. С 2007 по 2009 гг. занимала должность исполнительного директора компании Blackwood, руководила блоком жилой недвижимости, включая подразделения продажи и аренды городского и загородного жилья, департамент проектов, координировала осуществление консалтинговых работ в проектах жилой недвижимости в Москве, Московской области и регионах. С 2010 года Мария занимала пост генерального директора "Миэль-Новостройки". С ее участием проконсультировано более 130 проектов в сфере жилой и загородной недвижимости, реализовано более 1 млн кв. м.В 2012 году вместе с Наталией Тихоновской создала компанию "Метриум Групп". Мария Литинецкая стала обладателем престижной премии Urban Awards 2012 в номинации "Персона года".
Сбербанк оформляет займы на покупку недвижимости, при этом существует отличная возможность быстро и досрочно погасить его ипотеку. Однако далеко не все заявители знают, как это правильно сделать.
Итак, на сегодняшний день оформление жилищного кредита — это наиболее популярный и доступный способ решения квартирного вопроса для россиян. И действительно, в условиях все более возрастающих цен на недвижимость, и снижения заработных плат, далеко не все могут себе позволить накопить на квартиру или дом самостоятельно.
Но наряду с плюсами, всегда есть и минусы. Самый большой из них — огромные , которые напрямую зависят от того, на какой срок вы оформили кредит. Чем дольше вы его возвращаете, тем большую сумму придется переплачивать.
Кроме того, пока действует договор, приобретенная вами недвижимость находится в залоге у банка. А это значит, что вы не можете являться её полноценным собственником, т.е. продать, обменять или подарить жилье до тех пор, пока не погасите долг полностью, и не .
Ипотечные программы Сбербанка являются наиболее популярными, так как предлагают небольшую процентную ставку. Кроме того, банк активно работает с материнским капиталом и инструментами господдержки, все условия описаны .
Здесь есть два варианта закрытия долга:
- (ПДП). Клиент накапливает определенную сумму, ограничивая свои расходы, а затем вносит деньги одним платежом.
- Частичное досрочное погашение (ЧДП). Заемщик регулярно платит больше, чем нужно по договору, благодаря чему снижаются процентные выплаты.
Еще несколько лет назад по ипотечным кредитам в банках был мораторий, но сегодня погашать досрочно можно без проблем и уплаты каких-либо штрафов. Все зависит только от вашего желания и финансовых возможностей.
Клиенту, который собрался досрочно гасить ипотеку следует учитывать несколько моментов:
- Если кредитный договор предполагает аннуитетную схему погашения, то вы не добьетесь существенного снижения переплаты, так как проценты выплачиваются преимущественно на ранних стадиях. Кроме того, при высокой инфляции задолженность обесценится сама, а имеющиеся у вас дополнительные средства лучше потратить на покупку активов. В данной статье представлена информация о том, что такое аннуитетный платеж.
- Досрочное частичное погашение предполагает перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срок заема. Выгоднее выбрать второй вариант, переплата будет меньше. О том, как самостоятельно произвести расчет ипотеки (ежемесячных платежей и общей стоимости), читайте по этой ссылке .
Основные условия досрочных выплат в Сбербанке:
- Если вы желаете закрыть ваш жилищный займ раньше срока, то для начала нужно обязательно уведомить кредитора (за 30 дней до предполагаемой даты внесения платежа). Для этого нужно явиться в отделение банка и написать соответствующее заявление.
- Такая возможность появляется сразу же после заключения договора.
- Преждевременные взносы принимаются без комиссий.
- Минимальная сумма выплаты для погашения раньше срока оговорена в условиях вашего ипотечного займа (например, не менее 15 тысяч). Максимальная сумма не установлена, поэтому можно без ограничений погасить все за один раз.
Полное досрочное погашение
- Обратитесь к специалисту банка, который вам предоставит четкую инструкцию ваших дальнейших действий, не забудьте взять с собой паспорт и договор.
- Обязательно в офисе или по телефону Контактного центра уточните сумму, которую необходимо внести. Это можно сделать различными способами, которые представлены в .
- Далее вы вносите деньги (обязательно до даты наступления очередного взноса) в сумме, которая полностью покрывает размер задолженности,
- После этого вы обращаетесь в отделение для того, чтобы закрыть ваш кредитный счет.
- Обязательно требуйте справку об отсутствии задолженности по ипотеке, чтобы в будущем у вас не возникло проблем с просрочками и штрафами, которые могут возникнуть из-за долга в несколько копеек.
Частичное досрочное погашение
При ЧДП вы вносите сумму чуть больше, чем это предполагает ваш ежемесячный платеж. Для этого нужно также заранее обратиться в то отделение, где вы обслуживаетесь, и написать соответствующую заявку, после чего внести деньги через кассу.
Затем кредитор, опираясь на ваше заявление, должен пересмотреть условия и выдать вам новый график платежей. Чаще всего — это либо уменьшение срока, либо снижение размера ежемесячного платежа.
Загрузка...
