Стабильный доход и положительная кредитная история не являются гарантией того, что Сбербанк не откажет в выдаче ипотеки. Основные причины отказа можно разделить на пять групп.
1. Несоответствие стандартным требованиям
К заемщикам предъявляется следующий спектр требований:
Возраст - от 21 года;
Возраст на момент возврата кредита - до 75 лет;
По оценкам банков только 7 из 10 заемщиков получают положительный ответ о предоставлении кредита.
Стаж работы - не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года стажа за последние 5 лет; если заемщик часто меняет работу или имеет «пробелы» в трудовой биографии, это также негативно сказывается на вероятности одобрения кредита;
Предоставление полного спектра документов. Неточности в анкете на кредит или предоставление неполного перечня - одна из причин отказа. Стоит учитывать, что предоставление недостоверных справок о доходах грозит не только отказом в ипотеке , но и включением в черный список. В этом случае кредит заемщику не предоставят не только в Сбербанке, но и во всех остальных банках.
2. Плохая кредитная история
Наиболее вероятная причина отказа - плохая кредитная история заемщика, которая содержится в Бюро кредитных историй. Она может быть испорчена при несвоевременной оплате кредитных обязательств заемщиком, либо при неоплаченном кредите, где он выступал поручителем.
Перечень запрашиваемых Сбербанком документов на предоставление кредита варьируется в зависимости от ипотечной программы. В большинстве случаев, это документы, удостоверяющие личность и подтверждающие доходы.
Причиной отказа также может послужить тот факт, что заемщик в недавнем прошлом брал кредит на недорогую вещь, например, мобильный телефон. Это заставляет банк усомниться в его платежеспособности.
3. Низкая платежеспособность заемщика
На решение банка влияет запрашиваемая сумма и уровень долговой нагрузки. Так, положительным фактором является наличие первоначального взноса и уровень доходов заемщика, а также их стабильность. Учитывается банком и количество иждивенцев на попечении заемщика.
4. Неудовлетворительная оценка выбранного объекта недвижимости
Приобретаемая в ипотеку недвижимость (или та, которая является объектом залога) должна быть ликвидной, а документы имущественного права должны быть оформлены по всем правилам. Причиной для отказа может стать негативная репутация продавцов недвижимости.
5. Прочие причины
Существует и ряд других причин, обычно они не являются основными причинами отказа, а рассматриваются в комплексе. Среди них:
Уровень образования (приоритет отдается заемщикам с высшим образованием);
Криминальное прошлое, наличие правонарушений (судимостей);
Наличие займов в других банках;
Параллельное обращение за ипотекой в другие банки;
Получение отказа в других банках;
Зарплата, которая не соответствует среднестатистическим показателям;
Частая смена работа или подозрительно быстрый карьерный взлет.
Ипотечный кредит - это один из наиболее трудных в одобрении видов кредита. Причины отказа в ипотеке не всегда ясны потенциальным заёмщикам.Такие сложности обоснованы существенной суммой кредита, а также большим сроком кредитования. Для получения ипотеки требуется собрать обширный пакет документов. Поэтому банк старается снизить свои кредитные риски, тщательно анализируя заемщика и залог.В каких случаях отказывают в ипотеке?
Почему отказывают в ипотеке, причины и способы решения
Условно отказы в ипотечном кредите можно разделить на 2 блока в соответствии с этапами рассмотрения заявки. Оба блока имеют свои причины для отказа. Причины не всегда озвучиваются сотрудниками банков.
Банк не одобрил заемщика либо созаемщика
В случае если вы заемщик, и банк отказал вам в кредите, то стоит обратиться в другой банк для одобрения. Если отказали по причине того, что не одобрена кандидатура созаемщика, то можно привлечь другого созаемщика. После чего повторно подать пакет документов для этого банка. Основные требования к заемщикам и созаемщикам общие для большинства банков, но процент одобрения разный, и это связано с внутренними регламентами. Основная трудность данного этапа заключается в том, что вам могут не озвучить некоторые причины отказа. А какие причины озвучивать, решается внутренней политикой банка.
Распространенные причины отказа:
- уровень дохода. Для решения данной проблемы привлекают созаемщиков.
- Плохая кредитная история. Некоторые банки одобряют ипотечный кредит, но все зависит от размера просроченной задолженности. Если при закрытии кредита были допущены операционные ошибки, то в таком случае образуется просроченная задолженность на небольшую сумму. Для некоторых банков данная ситуация не является критичной. Можно запросить документ, подтверждающий ошибку при расчете, или справку о полном гашении задолженности.
- Отказ по причине фальсификации документов о доходе. Данная проблема касается заемщиков, которые получают частично «черную» зарплату.
- Недостаточный совокупный уровень дохода. Сюда же можно отнести и большой уровень кредитной нагрузки. Можно рассмотреть несколько вариантов решения проблемы. Первое решение – привлечение созаемщиков. Второй вариант – уменьшение расходов. Например, закрытие кредитных карт, действующих кредитов. Третий вариант – получить одобрение на более низкую сумму.
- Наличие негатива в биографии заемщика. Сюда можно отнести факты судимости.
- Недостаточный возраст заемщика. Данную причину укажут в процессе консультации.
- Недостаточный срок трудового стажа.
Банк не одобрил залог
После того как вы получили одобрение банка по сумме, следует второй этап, одобрение залога. Менеджер банка сообщает вам базовые требования к виду приобретаемой недвижимости.
Причины отказа, как правило, озвучивают:
- Несоответствие недвижимости требованиям банка. Банки предпочитают наиболее ликвидные залоги, и поэтому выдвигают ряд требований.
- Превышение запрашиваемой суммы кредита над оценочной стоимостью залога. Возможно, оценочная компания некорректно оценила недвижимость. Обязательно проконсультируйтесь по данному вопросу с профессионалами.
- Некорректный пакет документов, либо недостаточный объем документов.
Перед подачей заявки на ипотечный кредит проконсультируйтесь с менеджером банка. Так вы получите наиболее полную информацию по требованиям и сможете сэкономить ваше время. Подавайте заявку в несколько банков.
Может ли банк отказать в ипотеке после одобрения?
Банк может отказать вам в выдаче ипотеки после того, как одобрили вас как заемщика, по причине несоответствия залога.
После полного одобрения залога и заемщика, некоторые банки проводят повторный скоринг заемщика в день подписания кредитных документов, и если изменились некоторые факторы, например, кредитная нагрузка, то возможен отказ.
Если отказали в ипотеке, то через сколько можно подавать заявку?
В другой банк можете подать заявку даже в этот же день. Но если планируете получить одобрение в этом же учреждении, то запросите срок подачи повторной заявки у менеджера. У большинства банков он составляет 3 месяца.
Подавайте заявки в те банки, которые лидирует в статистике объемов по выданным ипотечным кредитам. Ниже на рисунке представлена сводная статистика по итогам 2016 года.
Что делать, если отказали в ипотеке?
Необходимо выявить причину отказа. Если есть возможность, то откорректировать заявку в соответствии с требованиями данного банка. Если такой возможности нет, то стоит выбрать другой банк.
Без отказа ипотека возможна, но для этого нужно соответствовать требованиям банка, и тщательно ознакомиться с требованиями к залогу.
Купить жилье без ипотечного займа может себе позволить далеко не каждый россиянин: в 2013 г. около четверти сделок с жилой недвижимостью не обходилось без ипотеки, а в отдельных проектах экономкласса доля покупок с привлечением заемных средств достигала даже 60-70%. Таким образом, ипотека стала вполне привычным способом решения квартирного вопроса. Однако не стоит думать, что она доступна абсолютно всем платежеспособным гражданам и оформить ее также просто, как купить в магазине молоко или сахар. Иногда потенциальным заемщикам приходится сталкиваться и с отказами в кредитовании.
Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
Проблема №1: недостаточный доход
Если банк отказывает, потому что считает заемщика недостаточно платежеспособным, можно попробовать сменить работу или найти дополнительный источник дохода либо изменить параметры кредита – уменьшить сумму, подыскав более дешевое жилье, увеличить срок или первоначальный взнос. «И кстати, некоторые банки предлагают открыть специальный вклад, который дает возможность накопить на первоначальный взнос. Так можно не только быстрее увеличить его сумму, но и зарекомендовать себя в качестве клиента банка», - отмечает Антон Замятин, начальник Управления развития розничного бизнеса БАНКА ИТБ,
а это иногда дает право на льготный процент по кредиту и другие преференции.
Если же менять в условиях кредита ничего не хочется, а найти более высокооплачиваемую работу сложно и нет желания тянуть с оформлением ипотеки, то решить проблему можно еще и с помощью залога уже имеющегося имущества (например, дачи или автомобиля) либо привлечения поручителей или созаемщиков. Ими могут стать как родственники, так и третьи лица. И надо отметить, что созаемщики и поручители помогают и в том случае, если банк сомневается не столько в доходах заемщика, сколько в их постоянстве и надежности клиента: «Например, если за кредитом обращается холостой молодой человек призывного возраста, пусть даже и с хорошим доходом, но без документов, подтверждающих отсрочку от воинской службы, вероятнее всего, ему придется обеспечить наличие поручителей», - говорит Алексей Авхачев (Нордеа Банк), иначе велика вероятность отказа. Таким образом, поручительство оказывает поддержку не только не достаточно платежеспособным, но и «сложным» клиентам: гражданам, не имеющим российского гражданства, молодежи, частным предпринимателям, которым сложно подтвердить свой доход и т.п.
Однако причиной отказа иногда становится не низкий доход, а большой расход потенциального заемщика, не соизмеримый с заработком. Как объясняет Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»), принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует, насколько комфортно будет будущему клиенту осуществлять выплаты, и оценивает соотношение «расход по кредиту/доход», и в большинстве кредитных учреждений считается, что для комфортного состояния заемщика на погашение всех своих займов он должен тратить не более 40% финансовых поступлений. В некоторых банках допускаются расходы в размере 50%, а если зарплата достаточно велика, то и 70%, но в любом случае учитываются не только платежи по кредитам, но и другие постоянные траты и число имеющихся у заемщика иждивенцев. Таким образом, если у клиента уже имеется пара кредитов и есть двое детей, то банк вправе отказать в ипотеке. В этом случае на помощь также можно призвать созаемщиков и поручителей, а можно снизить расходы. Например, досрочно закрыв уже имеющиеся кредиты: «Если возникла необходимость в получении ипотеки, а совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам составляет существенную сумму, заемщику рекомендуется досрочно погасить существующие долги», - говорит Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»).
«Собственно, если у клиента уже есть один-два больших потребительских кредита, и выплаты после оформления ипотеки превысят доход или, например, составят около 70% от дохода, ответственная кредитная организация сама предложит сначала закрыть имеющиеся кредиты, а потом обратиться за ипотекой», - добавляет Ирина Павлова, руководитель отдела по развитию продуктов банка DeltaCredit. Но впрочем, сам по себе факт наличия уже имеющихся займов, по которым нет просрочек, в большинстве случаев не является причиной для отказа в ипотеке: «Если банк решит, что доходы потенциального заемщика позволяют одновременно выплачивать все кредиты, можно смело подавать заявку и на ипотечный заем», - уверяют эксперты компании «Домус финанс». «К тому же многие банки готовы не учитывать в качестве расходов действующие кредиты, по которым осталось 1-2 платежа», - отмечает Антон Замятин (БАНК ИТБ). Но правда, в некоторых кредитных учреждениях, как сообщает Сергей Козлов (СДМ-БАНК), существует стоп-фактор по количеству действующих кредитов, то есть, например, наличие 1-2 кредитов допускается, а вот три займа уже не пройдут, даже если они и не столь велики. В таком случае придется сначала разбираться с имеющимися долгами, а потом уже идти за ипотекой.
Проблема №2: плохая кредитная история
Несколько сложнее получить ипотечный кредит, если причина отказа в плохой кредитной истории. Пожалуй, это наиболее серьезная проблема, которую сложно исправить, но попробовать все-таки стоит.
Прежде всего, надо иметь в виду, что если «плохой» кредит – с просрочками, а то и вовсе непогашенный – был взят более 15 лет назад, то в соответствии с законом «О кредитных историях» информации о нем в досье из Бюро кредитных историй уже не будет. А во-вторых, не всякий «плохой» так уж плох, как может казаться: «Дело в количестве случаев выхода на просрочку и в количестве дней непрерывной просрочки», - уверяет Лариса Сулацкая, управляющий филиала «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» . «Например, если у клиента несколько лет назад было несколько просрочек и все они короткие (до 30 дней) либо иногда допускались просрочки по кредитной карте с небольшим лимитом, то к таким фактам большинство банков относится лояльно. Подобная кредитная история не считается такой уж плохой, то есть не является препятствием для предоставления ипотечного кредита, - объясняет Сергей Козлов (СДМ-БАНК). – Плохо, если потенциальный заемщик задерживал вносы по кредитам регулярно или у него были просрочки длительностью более 30 дней, тем более недавно. Такому клиенту с большой долей вероятности в ипотеке будет отказано».
«Многое зависит от суммы самой просрочки, - уточняет Алексей Шленов, исполнительный директор «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости» - Бывают случаи, когда заемщик должен банку буквально несколько копеек, и он сам об этом даже не знает, а банк не ставит его в известность. Такая просрочка может тянуться несколько месяцев. Это происходит, конечно, не часто, но такие ситуации случаются. Банки, разумеется, понимают, что существуют подобные технические просрочки, и принимают это во внимание».
Но опять же банк может пойти клиенту навстречу и все-таки выдать кредит, если потенциальный заемщик сумеет доказать, что причины просрочек были уважительными, вызванными форс-мажорными обстоятельствами, и они не говорят о его неплатежеспособности или безответственности. Например, банк может простить просрочки, получившиеся в результате срочного выезда за границу, болезни, временной потери работы и т.п. (но, конечно, эти факты потребуется подтвердить соответствующими документами). «Также могут быть сделаны исключения для заемщиков, которые пострадали в период кризиса, если они подробно опишут ситуацию и обоснуют причины отсрочек платежей», - утверждает Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»). В подобных случаях рекомендуется, в принципе, не ждать отказа, а заранее вести переговоры с банком и представлять расширенный пакет документов, объясняющий причины бывших нарушений и показывающий, что теперь потенциальный заемщик стал ответственным плательщиком (это подтверждают, например, выписки по кредитной карте или даже вовремя оплаченные счета за коммунальные услуги).
Тут на руку могут быть компенсирующие факторы: «Например, длительное время работы на одном месте, «белая» заработная плата, активы в виде имущества, более высокий первоначальный взнос либо уже обсуждавшееся поручительство», - отмечает Антон Замятин (БАНК ИТБ). «А еще не надо забывать, что есть профессиональные кредитные брокеры, которые помогают получить ипотеку «сложным» заемщикам», - говорит Алексей Колгушкин (ГК «Глубина»), так что если возникли сложности в переговорах с банком, можно обратиться к специалистам.
Но если банк все-таки не готов закрыть глаза на подпорченную кредитную историю либо за заемщиком числятся не только просрочки, но и невозврат кредита в полном размере, что считается очень грубым нарушением, то ради ипотеки придется серьезно постараться. В первую очередь нужно будет закрыть все имеющиеся просрочки и/или непогашенный кредит, а потом исправлять положение, показывая идеальную платежную дисциплину. «Для этого можно взять потребительские кредиты на небольшой срок и погасить их, не допуская просрочек платежей», - советует Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»). Но правда, надо понимать, что для исправления кредитной истории, чтобы положительные данные перевесили негативные, потребуется время, так что с ипотекой, возможно, придется повременить - год, а то и два.
К сожалению, ипотечный кредит придется отложить и тем заемщикам, у которых плохая кредитная история «всплыла» непонятно откуда. Иногда данные в Бюро Кредитных историй по ранее выданным кредитам могут оказаться неверными, либо за гражданином может числиться заем, которого он на самом деле не брал, и тут не обойтись без разбирательств. В первом случае, как советует Лариса Сулацкая (банк «ГЛОБЭКС») надо идентифицировать проблемный кредит (по дате выдачи и сумме) и предоставить документы, отрицающие факт просрочки (например, платежки, выписки из банка и т.п.), если они, конечно, имеются. А если их нет, стоит запросить у банка, выдавшего «проблемный» кредит, справку, опровергающую просрочку и соответственно отрицательную кредитную историю. Во втором же случае придется обращаться в правоохранительные органы. Собственно поэтому, дабы не тормозить выдачу кредита, эксперты компании «Домус финанс» еще до обращения в банк за ипотекой, рекомендуют получить отчет о состоянии кредитной истории, даже если заемщик не помнит за собой «грехов». Благо раз в год сделать это можно фактически бесплатно: необходимо лишь отправить запрос в Национальное бюро кредитных историй.
Был бы заемщик, а банк найдется
Как уже отмечалось выше, если причина отказа в ипотечном кредите устранена, то можно подавать заявку повторно (многие кредитные учреждения разрешают сделать это через какое-то время - 30, 60 или 90 дней, а иногда даже на следующий день) и, как правило, банки одобряют заем. Правда, в некоторых случаях, в частности, когда повод для отказа очень серьезный, в отрицательном решении может быть прописано «без права повторного обращения», и тогда уже на кредит претендовать бессмысленно.
Но никто не запрещает заемщикам обращаться в другие банки. Это можно сделать уже и после первоначального отказа, а некоторые эксперты рынка изначально советуют подавать заявление в несколько банков, чтобы выбрать самое оптимальное предложение и повысить вероятность получения кредита. «Требования к заемщику, предмету залога у разных банков могут существенно отличаться – говорит Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру» . - В том числе, могут быть и некоторые внутренние требования, дополнительные ограничения, которых нет в открытом доступе. На самом деле, случаи, когда заемщику отказываются все банки, довольно редки. Поэтому после первого же отказа опускать руки не следует.
Тем не менее, прежде чем идти в другие банки Сергей Козлов (СДМ-БАНК) все-таки советует выяснить причину отказа, и либо устранить ее, чтобы снизить вероятность отказа в других банках, либо целенаправленно искать кредитные учреждения, готовые закрыть глаза на имеющиеся проблемы. Но при этом надо понимать, что даже очень лояльный банк может принять отрицательное решение, если уличит потенциального заемщика в обмане: «Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не стоит пытаться приукрасить свое финансовое положение, ведь любой подлог или намеренная неточность в документах лишают возможности купить столь необходимое жилье», - говорит Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»).
Резюме
Банки охотно выдают ипотечные кредиты, но все-таки не разбрасываются своими деньгами: чтобы получить заем, нужно пройти финансовый андеррайтинг и проверку службы безопасности. Если потенциальный заемщик не удовлетворяет требованиям банка, в кредите отказывают. Причин для отрицательного решения не так уж и мало, но прежде всего, это недостаточная платежеспособность и плохая кредитная история, а также неблагоприятная характеристика клиента. Но отказ – это не повод опускать руки, ведь всегда можно разобраться в проблемах и попытаться их устранить, а потом подать заявку на кредит повторно. Либо есть возможность обратиться за ипотекой в более лояльный банк: там наверняка предложат повышенную ставку, но деньги выдадут, даже если испорчена кредитная история. Так что остаться без ипотеки в наше время практически невозможно – было бы намерение влезать в долги.
Возможные причины отказа в ипотеке со стороны банка интересуют практически каждого потенциального заемщика, основная причина такого интереса – кредитные учреждения этих причин не раскрывают.
Хотите взять ипотеку, а банки отказывают — в чем причина?
В отдельных случаях кредитный консультант подскажет клиенту, что лучше подать заявку, когда стаж работы будет побольше, или, что лучше увеличить первоначальный взнос, но если дело в не подтвердившихся данных, указанных в заявке на кредит, плохой кредитной истории или недостаточной платежеспособности – банк откажет молча.
Самое интересное, что иногда отказ бывает и совершенно необоснованным, поэтому искать истинные причины не одобрения заявки на ипотечный кредит стоит лишь тогда, когда отказ получен в двух-трех банках. Если клиент не проходит по условиям банка, то заявку у него даже не примут, а вот если заявка принята и по ней получен отказ, то здесь есть в чем разобраться.
Отказ в ипотеке со стороны службы безопасности банка
Вашу заявку будет тщательно изучать и служба безопасности банка От этого вида отказа в ипотеке не застрахован даже самый ответственный клиент. Для того чтобы заявка не была одобрена достаточно того, что сотрудник банка не смог дозвониться по указанным в анкете телефонам, чтобы пообщаться с самим клиентом и его работодателем. Звонков будет несколько, но если на контакт выйти так и не удастся, то с ипотекой ничего не выйдет. Поэтому очень важно при работе на производстве, например, сообщать специалисту банка время, когда можно будет дозвониться.
При звонке важно, чтобы данные, указанные в анкете были подтверждены. Если клиент врет, то достаточно нескольких перекрестных вопросов, чтобы запутаться в показаниях. Можно сказать, что клиент сам виноват в получении отказа, если предоставил неточные сведения о себе, завысил доход, напутал данные, касающиеся работодателя.
Даже не имея мошеннического умысла, можно таким не хитрым путем угодить в межбанковскую базу клиентов, предоставляющих ложную информацию о себе.
Кредитный специалист не подскажет то, какие вопросы будут задаваться при контактном звонке. Но клиенту стоит быть готовым к рассказу о том, зачем он берет ипотеку, откуда появился первоначальный взнос, кого планирует прописать, каков стаж в текущей сфере деятельности, какие должностные обязанности приходится выполнять.
Вопросы могут быть довольно неожиданными, иногда повторяться в расчете на то, что если человек говорил не правду, то может забыть свой предыдущий ответ.
Редко, но бывают ситуации, когда человек несколько лет работает на одном месте, получает достаточную для обслуживания ипотеки зарплату, но отказывают именно из-за работодателя.
Для банка компания с небольшой численностью сотрудников, оформленная как ИП или ООО, с небольшими оборотами, непрозрачной деятельностью, не так давно присутствующая на рынке, может считаться «шарашкиной конторой», а ее сотрудники, соответственно рисковыми. Для кредитной организации идеальный заемщик выглядит как сотрудник крупной стабильной компании с большой численностью персонала, известной на рынке и поэтому стабильной.
Профессии бывают разные, не всем близка офисная работа. Если устройство компании работодателя таково, что офис зарегистрирован в одном месте, а работы ведутся, к примеру, по городу, то сотрудник службы безопасности (при решении выезда) откажет, если офис будет закрыт. Поэтому все особенности, которые могут повлиять на решение банка лучше указывать в разделе примечаний в анкете-заявлении на ипотеку, либо сообщать специалисту банка, это позволит избежать недоразумений.
В случае если банк посчитает работодателя неподходящим, сделать ничего будет нельзя, максимум – оценить ситуацию, не в этом ли причина отказа.
Косвенной причиной (одной из причин) отказа может быть и профессия . Так, например, инкассаторы, риелторы, удаленные агенты по продажам не самые желательные клиенты по ипотеке. Деятельность одних связана с риском, другие слишком зависят от бонусов от продаж и имеют нерегулярный доход, даже если последний год был финансово успешным, никто не гарантирует этого успеха в будущем при небольших изменениях экономической ситуации.
Отказ в связи с плохой кредитной историей
Другая причина (наиболее коварная) отказа в ипотеке — проблемы с кредитной историей Кредитная история проверяется банками в любом случае. Заемщиков можно условно разделить на тех, кто знает о существовании проблем с выплатой кредитов и тех, кто не в курсе сложившейся ситуации. Для последних отказ в ипотеке будет неприятным сюрпризом. (см. )
В отчете НБКИ отражаются данные обо всех действующих и погашенных кредитах и просрочках по ним, а также сведения о запросах в НБКИ. То есть, если клиент получил отказ уже в двух десятков банков, то отчет НБКИ покажет частые запросы за последний месяц, а это уже повод присмотреться к клиенту пристальнее.
Итак, если клиент знает, что в прошлом были проблемы с выплатой, уже прошло несколько лет, после этого были выплаченные без просрочек кредиты, то шансы на одобрение все равно есть. Очень много заемщиков допускают незначительные просрочки по кредитным картам, при этом, если платежная дисциплина по крупным потребительским кредитам не нарушалась, клиент считается добросовестным до тех пор, пока общее количество небольших просрочек не накопится до 30 дней. Именно тогда клиент перейдет в другую категорию заемщиков и с оформлением ипотеки могут быть сложности.
Стоит помнить, что для Сбербанка и ВТБ24 наличие просрочек свыше 30 дней будет являться поводом для однозначного отказа, но если банки, где клиента рассмотрят индивидуально. При наличии большого первоначального взноса, «безпроблемного» созаемщика, большого стажа, высокой официальной зарплаты, ипотеку можно оформить даже с неидеальной кредитной историей.
Если клиент не знает о наличии у него просрочек, а все банки отказывают в ипотеке, то стоит разобраться в причинах. Чаще всего загвоздка именно в пользовании кредитными картами, несущественная просрочка может числиться даже после того, как карта перестала действовать. Нередки и технические ошибки. Если причина в этом, то кредитную историю можно исправить, самостоятельно обратившись в бюро или к посредникам (услуга платная).
Стоит отметить, что таких бюро несколько: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, поэтому иногда, чем самостоятельно искать данные о себе и разбираться в отчете, проще заплатить 300-500 рублей за консультацию посредника, это, как правило, кредитные брокеры. Данную услугу можно получить отдельно, не пользуясь полным сопровождением.
Если выяснится, что в отчете содержится неверная информация, то ее можно оспорить, предоставив либо в банк, который подал неверные сведения, либо напрямую в бюро, заявление и подтверждающие документы (квитанции об оплате).
Интересным фактом является то, что из-за того, что разные кредитные учреждения пользуются разными бюро, банк может не знать о наличии у клиента просрочки или действующего кредита. Так, например, запрос в НБКИ не покажет кредиты банка Хоум кредит и Сбербанка. Для клиента, имеющего выплаченный кредит в вышеуказанных банках, это наоборот минус, так как положительную кредитную историю (если заемщик хочет, чтобы это сыграло роль в принятии положительного решения по заявке) придется подтверждать справкой.
Наличие положительной кредитной истории довольно важный критерий для одобрения ипотеки. Распространенным ошибочным мнением является то, что чтобы увеличить шансы одобрения ипотеке нужно предварительно взять и выплатить небольшой кредит, чтобы сформировать имидж добросовестного заемщика.
В отдельных случаях это действительно работает, но в основном – это всего лишь способ навязать ненужный кредит человеку с хорошей платежеспособностью. Ни к чему, кроме дополнительных расходов это не приведет. Особенно, если кредит совсем небольшой, под высокий процент (чтобы не собирать лишних документов для формального кредита), обслуживался менее полугода и выдан банком вроде Хоум Кредита или Русского стандарта, которые подают сведения в свое бюро, и данные в НБКИ просто не отразятся.
Отдельно стоит отметить клиента, положительная кредитная история которого заключается в длительной выплате кредитов в 30-50 тысяч рублей, при платеже по потенциальному ипотечному кредиту в 50-60 тысяч рублей. У андеррайтера возникнет вопрос: как клиент будет выплачивать ипотеку, если с тем, чтобы собрать небольшую сумму, относительно кредита, возникают проблемы. Лучше полное отсутствие кредитной истории, чем небольшие сомнительные кредиты.
Положительно влияет на кредитную историю разумное использование кредитными картами с большим лимитом от крупных банков (это говорит о благонадежности заемщика), которые не должны быть в минусе на момент оформления заявки на ипотеку.
Отказ в ипотеке по финансовым причинам
Доходы заемщика, решившего взять ипотеку — это, пожалуй, самое главное. Нет дохода — нет ипотеки При оценке заемщика работа ведется сразу по нескольким фронтам: проверка предоставленных сведений, проверка кредитной истории, расчет платежеспособности. В анкете указываются доходы и расходы клиента, при этом учитываться будет лишь подтвержденный справками доход.
Об этом следует помнить тем, кто любит излишне откровенно указывать все свои расходы в заявке на ипотеку – стоит ограничиться минимумом. У всех кредитных учреждений разные методики оценки платежеспособности, но с большой вероятностью все указанные расходы будут вычтены из суммы подтвержденных расходов, помимо еще и прожиточного минимума на заемщика и иждивенцев.
Важно, чтобы хотя бы половина чистого подтвержденного дохода могла свободно уходить на погашение кредита, а еще лучше, чтобы расходы по обслуживанию ипотеки составляли лишь треть доходов.
Прочие причины отказа
К прочим причинам можно отнести ошибки в предоставленных документах, возраст и предполагаемое состояние здоровья заемщика (оценивается по заключению кредитного специалиста), задолженность по непогашенным штрафам не кредитного характера (алименты, ГИБДД, налоги), наличие судимости.
Решить проблему (помимо судимости – в этом случае шансов совсем мало, лишь только оформление ипотечного кредита на кого-то из родственников) можно, если знать ее причину. Сложность, как уже упоминалось выше, в том, что банк причину не уточняет. Большинство кредитных учреждений, если дело в какой-то незначительно исправимой детали, все же озвучат то, что потребуется для одобрения.
Загрузка...
