Сегодня на сайт мы разберём довольно не простую тему - процедура признания физического лица банкротом. Эта тема уже давно щекочет законодательные проволочки, и вот не так давно, в 2014 году был наконец утверждён этот закон о банкротстве физических лиц. А действовать он сможет, точнее уже начал с 1 октября 2015 года.
Довольно сложная тема, которая имеет огромный пласт ответственности, сам вопрос долгое время был очень запутан. И сейчас вступил в силу. Смысл закона о банкротстве физических лиц состоит в том, что лицо признаётся финансово не способным к выплачиваю долгов, когда его суммарная задолженность перед банками составляет более 500 000 рублей, а срок неуплаты долга составляет более 3-х месяцев. Конечно, там есть еще определённые тонкости, которые мы разберём в нашей статье.
Вообще, речь идёт о той ситуации, в которую может попасть любой человек, не у всех людей в этой жизни есть возможность жить, совершенно не задумываясь о деньгах, многие из нас сталкиваются с проблемами и ситуациями, которые нельзя решить без приличной суммы денег. Это может быть как дорогостоящая операция для себя или близких, так и необходимость получить престижное образование для себя или детей. Ситуации бывают разные, а ещё случаются различные сюрпризы вроде кризиса, сокращений на работе или трудности в бизнесе. И всё это может привезти к возникновению больших долгов, которые в процессе времени могут еще и накапливаться.
Так уж устроена система мира, что люди вынуждены погружаться в долги и кредиты, сами того не осознавая, живёшь себе живёшь, потом думаешь, вроде и зарплата хорошая, и хочется того и сего. И постепенно начинается, сначала дорогой телефон в кредит, потом какая нибудь плазма, потом машина, квартира и так далее. У всех по своему, но бывает происходит так, что ситуация в жизни не позволяет платить по банковским кредитам.
Закон о признании банкротом физических лиц - это естественное явление в современном государстве. Закон нужен для того чтобы признать лицо не способным платить долг по кредиту. Этот закон распространяется как на физ лица так и на ИП. Поэтому, процедуру банкротства можно провести при наличии долгов более полумиллиона, но имейте в виду, что процесс этот не простой, он требует усилий, времени, соблюдения определённых условий, а еще возни с судами. При этом, признать банкротом может вас может только арбитражный суд. Самостоятельно это сделать не получится.
Предположим, вы решились на этот шаг, но встаёт вопрос как признать себя банкротом? Сейчас мы и разберём этот вопрос. Первое что нам нужно, это удостовериться в следующих моментах:
- Сумма долга у вас должна быть более 500 000 рублей, не важно суммарно или единично;
- Долг не может быть покрыт продажей имущества должника;
- Просрочки по невыплате долга должны быть дольше 3-х месяцев;
- Отсутствие судимостей и дел по намеренному банкротству.
Далее уже будет решать суд, признает он вас банкротом или нет. Так самостоятельно этого сделать нельзя, необходимо собрать все справки и отдать на рассмотрение арбитражному суду. Обратим внимание, что раньше такой возможности у людей не было, окончательно она появилась только в 2015 году. До этого момента закон существовал несколько в другой форме и периодически пересматривался. Так что, то что происходит сейчас это некий прорыв в теме банкротства. Сам факт признания себя банкротом перед банками и государством, даст возможность вам выиграть время.
Чтобы запустить сам механизм процедуры признания банкротом физического лица, необходимо подать заявление в судебные органы, где оно и будет рассматриваться. Заявление так и называется - заявление о признании банкротом физического лица.
Что интересно! Заявление может быть подано как лицом, который является должником, так и противоположной стороной, желающей взыскать сумму задолженности.
Форма и образец заявления о признании физического лица банкротом есть в свободном доступе, как собственно и закон. При желании можете найти и ознакомиться.
Процедура признания банкротом физического лица в 2015 году
На дворе уже насупило 1 октября 2015 года и это значит что в силу вступил закон о банкротстве. Что же нужно сделать, чтобы выполнить процедуру. Порядок признания банкротом физического лица должен быть следующем:
- Необходимо подать заявление в соотвествующие судебные органы;
- Предоставляются доказательства суду с обеих сторон по факту неплатёжеспособности;
- Суд рассматривает дело, обрабатывает все доказательства и показания сторон;
- Суд выносит решение о дальнейшей судьбе должника.
В процессу рассмотрения дела судом может быть вынесен какой то определённый план погашения или решения о продаже имущества должника, если таковое имеется.
На самом деле не всё так хорошо, как сначала все говорили, многие обрадовались такой новой процедуре. Но по факту хорошего то не много, если ты будешь признан банкротом. Итак, каковы последствия признания физического лица банкротом? Давайте разберём:
- Многие думают что признание банкротом снимает все обязательства перед банком, однако это совсем не так. Платить придётся, только по новому графику и с отсутствием каких либо пени от банков;
- На протяжении 5 лет вы не сможете пользоваться кредитными услугами банков;
- Лишаетесь имущества;
- Лишаетесь всех лицензий, если таковые имеются;
- Не сможете заниматься предпринимательской деятельностью;
- Попадаете в бюро кредитных историй под особым статусом, который затрудняет возможность одалживать денежные средства у каких либо финансовых организаций;
- Возможны сложности при устройстве на работу.
Вот такая вот процедура признания банкротом физического лица, решать вам, надо оно вам или нет. Постарайтесь трезво оценить все за и против и примите верное решение, стоит ли объявлять себя банкротом.
Если брать мировую практику, то во многих странах, если вы объявили себя банкротом, то это ставит очень большие барьеры на вашу последующую жизнь, к примеру будут закрыты двери ко многим профессиям например юрист, да и многие другие. Поэтому в России тоже может многое поменяться на теме банкротства. На этом мы заканчиваем, всем успехов в финансовой сфере!
Не вступил в силу и перенесен на 1 октября того же года. Согласно данному закону, признать себя несостоятельным (неплатежеспособным перед банком, кредиторами) смогут не все граждане, а только подходящие под ряд требований (описаны ниже). Также юристы предупреждают, что прежде, чем принимать решение о банкротстве, нужно хорошо оценить все возможные последствия и риски, которые ведет за собой банкротство физических лиц с 1 октября 2015 года.
Кто может объявить себя банкротом?
Физическое лицо должно быть несостоятельным оплатить долги перед банком:
- иметь просроченную задолженность от 500 тысяч рублей;
- срок просрочки должен быть более 3-х месяцев;
- иметь задолженность не менее 10% от суммы долга, по которому уже наступили обязательства в течение месяца со дня последнего срока исполнения, либо долги физлица должны быть больше стоимости его имущества, либо имеются постановления об окончании исполнительного производства, так как у физлица отсутствует имущество, которое может быть взыскано в счет погашения долга.
Как составить заявление о банкротстве физического лица?
Дела о банкротстве физических лиц рассматриваются арбитражным судом по месту жительства физлица. Для возбуждения дела необходимо подать соответствующее заявление, в котором указываются:
- данные арбитражного суда, в который подается заявление;
- паспортные данные должника;
- общая сумма долга;
- сведения о кредиторах (банках);
- сведения об имуществе физлица;
- сведения о сделках купли-продажи, которые были совершенны физлицом за последние 3 года до даты подачи данного заявления;
- сведения о доходах за последние 3 года до даты подачи данного заявления;
- сведения о банковских счетах и вкладах;
- сведения о фактах регистрации и (или) расторжения брака с приложением соответствующих документов;
- наименование и адрес саморегулируемой организации арбитражных управляющих, из числа членов которой должен быть выбран арбитражный управляющий. Выбор производится арбитражным судом в случайном порядке.
Сколько стоит объявить себя банкротом?
Перед подачей заявления о банкротстве физического лица на счет арбитражного суда необходимо внести 10 000 рублей, который пойдут арбитражному управляющему за ведение процедуры.
Также потребуется оплатить госпошлину в размере 6 000 рублей.
Итого, 16 000 рублей .
Можно ли сохранить имущество при банкротстве?
Если у должника имеется постоянный доход, признание физического лица банкротом даст ему возможность получить до 3-х лет рассрочки по выплате задолженности, а также уменьшить размер процентов по кредиту до ставки рефинансирования.
Последствия банкротства физического лица
Если должник не имеет дохода, процедура банкротства физического лица связана с реализацией его имущества. Не может быть взыскано единственное жилье должника, которое у него в собственности, не находится в залоге и он в нем прописан и проживает. Во всех остальных случаях, недвижимость будет продана в счет погашения долга.
ВАЖНО! Имущество, которое находится в залоге (купленное в кредит, ипотеку), реализуется в первую очередь. Квартира должника, купленная в кредит, даже если это единственное жилье, все равно будет реализована.
На время проведения процедуры банкротства, пока не завершится или прекратится производство по делу, лицо не сможет выезжать за границу.
На 3 года «банкроты» не смогут открывать свой бизнес.
Банкротство будет фигурировать в истории заемщика при попытке взять новый кредит.
Повторно признать себя банкротом физическое лицо сможет только через 5 лет.
Если переписать имущество на родственников до процедуры банкротства?
Передача имущества иным лицам до процедуры банкротства, будет признана судом попыткой обмана, таким лицам в процедуре банкротства будет отказано. Тоже самое касается предоставления недостоверных сведений о доходах и наличия вкладов.
Долгожданный закон о банкротстве физических лиц («Федеральный закон № 476-Ф3» от 29 декабря 2014 года», дополнение к «Федеральному закону о несостоятельности от 26 октября 2002 года № 127-Ф3») вступил в силу 1 октября 2015 года. В нем подробно говорится о правовых действиях, которые могут быть применимы к определенной категории физических лиц – гражданам, не имеющим возможности расплатиться с крупными долгами и погасить кредиты. Также данный документ регламентирует реализацию имущества гражданина и реструктуризацию его долгов.
Прежде банкротами могли объявлять себя только юридические лица. Отныне это может сделать и физическое лицо – то есть обычный гражданин, никак не связанный с бизнесом. Банкротство инициируется самим гражданином, либо кредиторами или налоговой службой. В любом случае, первым шагом станет подача заявления о банкротстве физического лица в арбитражный суд.
О том, как составить заявление, вы можете подробно прочитать в статье "Образец искового заявления о банкротстве физического лица - как написать и подать"
Для рассмотрения дела о банкротстве физических лиц 2015 должны быть соблюдены следующие условия
- Сумма долга превышает 500.000 рублей, что подтверждено документально
- Срок невыплаты составляет не менее 3 месяцев
- Общая сумма долга превышает стоимость движимого и недвижимого имущества гражданина (в этом случае сумма долга может быть ниже обозначенной)
- Отсутствие постоянных источников дохода
- Отсутствие судимости, в том числе за преступления экономического характера
- Отсутствие привлечений в суд за фиктивное банкротство
Важный нюанс – в течение последующих пяти лет гражданин не вправе вновь объявлять себя банкротом, даже если у него вновь накопилось множество долгов.
Также проблему можно решить и тремя другими способами (помимо признания себя банкротом). Способы следующие:
- Мирное соглашение. Возможно, должнику удастся мирным путем договориться с кредиторами.
- Конфискация имущества. Реализуется в том случае, если кредит был выдан банком заемщику под соответствующий залог. Имущество распродается на аукционах, вырученные средства кредитор забирает себе в счет погашения долга. Но здесь необходимо учитывать, что конфискации подлежит не все.
По закону у гражданина нельзя изымать следующее имущество:
- Единственное жилье и участок земли, на котором оно располагается
- Государственные награды, выигрыши и призы, почетные знаки
- Топливо, используемое человеком для обогрева жилья и приготовления пищи
- Предметы бытового обихода, включая одежду и обувь
- Сельскохозяйственный скот и постройки для его содержания, а также домашних животных
- Денежные средства в размере действующего на момент рассмотрения дела прожиточного минимума на должника и его иждивенцев
- Бытовая техника, стоимость которой не превышает 30.000 рублей
- Реструктуризация долга, иными словами, рассрочка. Наиболее лояльный способ. Условия, порядок и срок погашения задолженности могут быть пересмотрены, составлен новый график выплат с учетом индивидуальных жизненных обстоятельств гражданина (конечно, только в том случае, когда человек готов выплачивать кредит, просто рассчитывает на более приемлемые для себя условия). Такая реструктуризация возможна, если у гражданина нет непогашенных судимостей за экономические преступления, и есть стабильная официальная заработная плата. До предоставления рассрочки физическое лицо не может быть признано банкротом. Если же и после вышеуказанной меры гражданин по-прежнему не выплачивает кредит, то признается банкротом.
Как признать себя банкротом?
Многих граждан интересует вопрос – как объявить себя банкротом физическому лицу? Сначала необходимо провести ревизию кредитных документов. Графики платежей, копии договоров должны быть у вас на руках. В случае оформления кредитной карты у граждан могут отсутствовать документы, но их всегда можно запросить в банке.
Обратите внимание, что в некоторых банках копии договора предоставляются на платной основе, это условие должно быть оговорено в кредитном договоре. В среднем стоимость одного экземпляра колеблется в пределах 500 рублей.
Помимо этого необходимо абсолютно точно знать сумму задолженности , потому что она прописывается в соответствующем заявлении. Чтобы узнать точную сумму долга, вы также можете обратиться в банк. Эта информация предоставляется бесплатно.
Процедура признания банкротом физического лица
Процедура банкротства физических лиц включает в себя несколько этапов.
- Арбитражный суд принимает соответствующее решение
- На имущество гражданина (за исключением перечисленных выше пунктов) налагается арест
- Назначается финансовый управляющий, уполномоченный распоряжаться арестованным имуществом должника. В качестве вознаграждения управляющий получает 10 тыс.руб. плюс 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов. Эту сумму оплачивает должник. Без участия управляющего гражданин не может совершать никакие сделки, в противном случае они будут признаны недействительными. К примеру, нельзя переоформить имущество на третье лицо.
- Процедура может быть отложена на месяц, если гражданин в течение этого срока обязуется погасить долги
- Можно составить ходатайство для освобождения имущества, но для этого понадобится поручительство третьего лица
- Если в течение месяца отсрочки задолженность остается непогашенной, объявляется так называемое конкурсное производство, в ходе которого
- Запрещается начисление пеней и штрафов
- Замораживается производство по исполнительным обязательствам (исключая алименты и выплаты по состоянию здоровья)
- Так же, как и процентная ставка по кредитам
- Должник предоставляет в суд план погашения долгов, а копии передает кредиторам. Этот план определен ст. 204 ФЗ о банкротстве физических лиц. Он обязательно включает в себя такие пункты
- Срок погашения долга
- Сумму, которая будет направлена на погашение долга
- Сумму, выделяемую на нужды гражданина и его иждивенцев (не может быть ниже прожиточного минимума)
Имущество выставляется на торги. Если имущество должника было успешно реализовано, распределение вырученных денежных средств осуществляется в следующей очередности
1.Погашение задолженности по алиментам и выплатам по состоянию здоровья
2.Выплата долгов по оплате труда, если таковые имеются и если были заключены трудовые договора
3.Выплата кредитов согласно вступлению кредиторов в список
Какие документы собрать?
Как оформить банкротство физического лица? В первую очередь нужно тщательно собрать и подготовить назначенный законом перечень документов для обращения в арбитражный суд . Это очень важный момент, к которому следует подойти со всей ответственностью. Дело в том, что без собранного списка нет смысла в подготовке заявления. Документы прикладываются к исковому заявлению, и, если требования закона в части их предоставления не соблюдаются, само заявление остается без движения. Должнику будет предложен конкретный срок на исправление нарушений, но тем самым гражданин на неопределенное время растягивает процедуру банкротства, что само по себе неприятно.
Надо сказать, что список внушительный. Он включает в себя все документы, относящиеся к личности должника, все бумаги, выдаваемые государственными органами, а также документы, подтверждающие финансовое состояние гражданина.
Ознакомьтесь с полным перечнем в статье "Банкротство физических лиц - какие документы собрать?"
Ограничения для гражданина в случае признания банкротства
Несомненно, банкротство накладывает на должника ряд ограничений согласно ФЗ о банкротстве физических лиц. Гражданин будет сильно ущемлен в своих правах.
- Запрещено заниматься предпринимательской деятельностью
- Выезд за пределы страны закрыт в течение всей процедуры банкротства и год после нее
- Новые кредиты получить невозможно. Факт банкротства обязательно отражается в кредитной истории. Скорее всего, даже по истечении пятилетнего срока банки будут отказывать бывшему банкроту в кредитах.
- Залоговое и приобретенное в ипотеку жилье будет реализовано
- Крупные сделки можно совершать только с разрешения финансового управляющего
- Нельзя занимать управленческие должности в течение 3х лет после признания банкротом
За фиктивное банкротство закон предусматривает уголовную ответственность сроком до 6 лет лишения свободы. Данная мера призвана приостановить мощный поток «лжебанкротов» - людей, стремящихся уйти от своих законных выплат. Граждане, намеренно скрывающие имущество, также попадают под эти санкции.
Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда г.Москвы, отмечает, что банкротство – это крайняя мера для граждан, находящихся в очень сложной жизненной ситуации. Прибегать к данной мере он советует в исключительных случаях, когда действительно нет иного способа решить проблему (например, у человека сгорел дом, или за плечами у него - агрессивный раздел имущества после развода, потеря работы в связи с физическими увечьями и тп). Другими словами, нет никаких источников дохода, зато есть множество статей расхода. Следует всеми силами стараться избежать необходимости признания себя банкротом.
Не так давно банкротами могли себя объявлять только юридические лица. Но с 1 октября 2015 года стала возможной и процедура банкротства физического лица – закон уже вступил в силу. Как именно он будет действовать, что предполагает, кто подпадает под его силу и как изменится положение должников – можно ли теперь не платить по кредиту? Сегодня IQ Review ответит на этот актуальный и волнующий многих вопрос.
Закон о банкротстве физлиц с 2015 года
Закон о банкротстве физических лиц N476-ФЗ от 19 декабря 2014 года вступил в силу с 1 октября 2015 года (первоначально планировалось вступление в силу с 1 июля). Фактически, это свод поправок к закону «О несостоятельности (банкротстве)», N 127-ФЗ от 26.10.2002. Вначале разберемся, что такое «банкротство», как правильно понимать само значение слова.
– это юридическое признание неспособности лица (физического или юридического) вернуть задолженность.
Раньше для взыскания задолженности кредиторы могли решить вопрос с неплатежеспособным заемщиком либо подачей иска, либо с помощью коллекторских агентств.
Закон о банкротстве физических лиц может оказаться актуальным как для тех, кто должен крупную сумму средств и не может ее выплатить, так и для тех, кому должны. Подать заявление соответствующего образца может, к примеру, банк или любая другая финансовая организация, управляющая компания за долги по коммунальным платежам (теперь, кстати, очень интересно, насколько активно их сотрудники станут использовать закон против и другие коммунальные услуги), налоговая.
Совет. Следует упомянуть о действующей «горячей линии» для заемщиков: по телефону 8-800-707-05-21 (звонок из России бесплатный) можно уточнить любые вопросы, связанные с оформлением банкротства физлиц. Но сначала рекомендуем прочитать статью до конца - многое прояснится.
По сути же, сам закон о банкротстве не избавляет человека от взятого долга – он предусматривает способы, последовательность и график его погашения. Закон создан не для ухода от выплат по кредиту. Нельзя просто так набрать кредитов, а затем объявить, что вы – банкрот: расставаться с деньгами в этом случае все равно придется. Подробнее о механизме защиты кредиторов от недобросовестных должников поговорим ниже.
Как подать заявление о личном банкротстве
Банкротство физических лиц Теперь разберемся конкретнее с условиями подачи заявления и требованиями к подателю:
- сумма долга (или долгов, если их несколько) должна превышать 500 000 рублей;
- сроки по выплате долга (или долгов) просрочены более чем на 3 месяца;
- вы можете доказать, что банкротство – реальное, а не умышленное либо фиктивное (ниже детальнее рассмотрим этот нюанс);
- в текущей ситуации заемщик никак не успевает расплатиться с долгами до установленной даты.
Банкротом могут признать не всякого: вы должны доказать, что положение действительно крайне тяжелое и никак не позволяет выплачивать долги. К примеру, подтвердить это можно, если вы регулярно вносили платежи по погашению кредита, однако в определенный момент такая возможность исчезла. Причиной тому может быть стихийное бедствие, несчастный случай, тяжелая болезнь или травма, потеря рабочего места.
Хорошо, если в этом случае вы идете на контакт с кредитором, пытаетесь договориться о реструктуризации или хотя бы частично продолжаете выплачивать долги – в данном случае суд увидит, что вы действительно заинтересованы в исполнении обязанностей, однако не имеете возможности это делать, и будет на вашей стороне.
Что будет, если взять кредит и умышленно не платить
Что касается «подлинности» текущего бедственного состояния должника. Оценивать ее будут следующим способом – сравнивать имеющийся доход с расходами, необходимыми для жизни должника и его иждивенцев (расходы определяются исходя из прожиточного минимума). Если разница между доходом и расходом все равно не позволяет покрывать долговые выплаты – можно подавать заявление о признании себя банкротом.
Кстати, для тех, кто планирует как-то использовать закон для афер и различных незаконных схем: фиктивное или умышленное банкротство может обернуться реальным сроком (до 6 лет лишения свободы) или же серьезными штрафами.
Вдобавок учтите: банкротство физических лиц оформляется не бесплатно. Придется уплатить 6000 рублей государственной пошлины и еще 10 000 – за услуги финансового управляющего. Оба взноса – обязательны.
Финансовый управляющий будет выполнять подготовку документов, их предоставление и организовывать сам процесс сбора долга. Вдобавок ему полагается 2% от суммы, полученной от должника (как по реструктуризации, так и от продажи имущества). И это – минимальные статьи расходов: скорее всего, появятся и новые.
Процедура банкротства физического лица
Человек объявил себя банкротом В арбитражный суд подается заявление о признании физического лица банкротом. С момента его принятия начинает готовиться план о реструктуризации долгов. В этом процессе принимают участие сам должник, назначаемый финансовый управляющий и кредитор (либо кредиторы). На этот период замораживается начисление всех штрафов, пеней и процентов, которые действовали.
Реструктуризация возможна, если заемщик имеет доход, позволяющий ему постепенно гасить задолженность. Причем сроки погашения ограничены тремя годами. План должен быть еще и утвержден большинством кредиторов.
Если план принимается, на имеющийся долг будет начисляться процент, равный ставке рефинансирования. На данный момент ее размер составляет 8.25% (оставался неизменным с 14.09.2012, проверить можно на сайте ЦБ РФ). Практически всегда это является более выгодным условием, чем ставка, которую приходилось выплачивать до банкротства (к примеру, в российских банках в 2015 году выгодными считаются кредиты под 15-18% годовых, в реальных же случаях, когда физическому требуется банкротство из-за непомерного накопившегося долга, ставки могут быть и по 50% годовых, в некоторых случаях — 100% и выше). В определенных случаях – если кредиторы идут навстречу – процент можно уменьшить или же и вовсе убрать.
Если же предложенные условия кредиторов не устраивают, или по какой-либо причине заемщик не может придерживаться плана и выплачивать долг по новым условиям в срок – происходит банкротство. В данном случае имущество заемщика изымается и продается – для погашения долга.
Что из имущества должника не подлежит изъятию и реализации при банкротстве
Полный список имущества, не подлежащего продаже, предусматривается статьей 446 ГПК Российской Федерации. Вот основное, что продавать нельзя:
- единственную жилплощадь (то есть, выгнать на улицу, оставив без места жительства, вас не могут) и земельный участок под вашим единственным домом;
- предметы обихода (вещи, необходимые для жизни – одежда, обувь, домашняя обстановка, продукты питания);
- инструменты и оборудование, применяемые для профессиональной деятельности заемщика;
- домашний скот, не используемый в коммерческих целях.
Обратите внимание, судебные приставы на данный момент имеют право изымать домашних животных , по закону они считаются ценным имуществом! Это довольно абсурдно - реализовать за деньги чью-то взрослую собаку практически невозможно, но зато создает психологическое давление на хозяев питомца, фактически беря его в заложники, и они оперативно погашают долг, чем и пользуются приставы. Депутат Олег Михеев в январе внес законопроект о запрете такого беспредела, но закон пока не принят.
На что пойдут вырученные от реализации имущества средства?
Деньги, которые удалось получить при продаже имущества должника, распределяются в определенном порядке:
не более 80% суммы – в счет задолженности перед кредитором, который является залогодержателем;
не более 10% суммы – в счет задолженностей перед кредиторами из 1-ой и 2-ой очереди.
Из оставшихся средств оплачиваются судебные расходы и услуги финансового управляющего.
В случае если полученной суммы хватает для погашения долга перед залогодержателем и кредиторами первой и второй очереди и оплаты судебных расходов, и остаются какие-то средства – они будут потрачены на оплату долгов оставшихся кредиторов.
Оставшиеся задолженности списываются. Есть и исключения – списаться не могут, это:
- задолженности, образовавшиеся в процессе процедуры банкротства;
- последствия сделок, признанных недействительными;
- задолженности, относящиеся к личности заемщика ( , выплаты компенсаций за моральный вред или вред жизни и здоровью).
Последствия для физического лица, объявившего о банкротстве
Банкротство физических лиц имеет определенные последствия, о которых также следует знать.
- На протяжении следующих 5 лет о банкротстве или реструктуризации требуется сообщать при оформлении займа или кредита (таким образом, взять кредит в это время будет практически невозможно - впрочем, банки вашу кредитную историю увидят через статистику БКИ и через 10 лет).
- На протяжении 3 лет нельзя учреждать юридическое лицо или занимать руководящие должности . В случае если банкротство физического лица оформлялось индивидуальным предпринимателем – запрет увеличивается до 5 лет.
- На протяжении 5 лет нельзя регистрироваться в качестве ИП .
- На протяжении 5 лет нельзя повторно оформить банкротство . Если же заявление о признании физлица банкротом подадут кредиторы – процедура будет проведена, но списания долгов не будет.
О законе в цифрах: сколько людей уже подали заявления о признании себя банкротами?
Несмотря на то, что закон о банкротстве физлиц только вступил в силу, о нем было объявлено заранее. Так что в первый же день было подано достаточно большое количество заявлений.
1. В Новосибирской области подано 48 заявлений. На середину рабочего дня 1 октября это было рекордом по РФ.
2. В Карелии поступило всего 2 заявления. Одно из них – от кредитора, который собирается взыскать сумму в 18 миллионов рублей.
3. В Бурятии заявления также 2: одно – на 7 (от заемщика), второе – на 10 миллионов рублей.
4. В Курской области 2 заявления были поданы физлицами, еще 15 – кредиторами.
5. В Томске сразу на троих заемщиков подала иск компания «Продукты Алтая».
6. В Воронежской области до полудня было подано 11 заявлений.
Как законом о банкротстве могут воспользоваться мошенники
Как не платить по кредиту Новый закон может стать лазейкой для мошенников. Достаточно понять, как он работает, чтобы создать схему, позволяющую обойти его. Например, мошенник хочет взять кредит и не платить по нему. Чтобы получить финансовую выгоду, ему нужно:
- получить одобрение по кредиту на крупную сумму;
- избавиться от имущества, оформленного на свое имя;
- подать заявление о признании себя банкротом;
- доказать, что у него не было умысла не платить по кредиту.
Это реализуется не просто, а очень просто. Допустим, есть подставная фирма. Туда мошенник трудоустраивается на высокую (фиктивную) зарплату, несколько месяцев за него платятся налоги и страховые взносы. Он идет за кредитом в банк. Банк видит, что у человека хорошая «белая» зарплата и нет проблем с кредитной историей.
Человеку одобряют кредит, он исправно выплачивает минимальный платеж по кредиту 2-3 месяца, а потом «теряет работу». Имущества, которое можно изъять и реализовать, за ним уже не числится, оно все распродано сообщникам по липовым договорам купли-продажи за бесценок.
Где же деньги? Да мало ли где - потратил на свадьбу, на отпуск, просто прогулял - ничего здесь банк не докажет. Потребительские кредиты для того и даются. В этом случае деньги теряет банк, а с мошенника спроса нет, только кредит ему больше не дадут. Если такие схемы приобретут массовый характер, это может привести к кризису в банковском секторе.
Как не платить кредит? (видео)
Долгожданный закон о банкротстве граждан, наконец, вступает в силу. Теперь россияне, которые больше не в состоянии обслуживать кредиты, могут обратиться в суд за реструктуризацией или списанием долгов. По оценкам Объединенного кредитного бюро, закон облегчит участь 7 млн заемщиков. Сравни.ру объясняет, кто может признать себя банкротом, как это сделать и какие могут быть последствия у этой процедуры.
Что случилось?
С 1 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. С этого момента граждане, которые не в состоянии обслуживать свои долги перед банками, за жилищно-коммунальные услуги и исполнять другие денежные обязательства могут через суд получить рассрочку платежей или признать себя банкротами. В последнем случае имущество заемщика будет выставлено на торги, вырученные с его продажи деньги, возвращены кредиторам, а оставшаяся часть долга списана.
Кто может объявить себя банкротом?
Подать заявление о банкротстве гражданина можно, если сумма его долга составляет 500 тыс. рублей и более. Хотя в законе есть оговорка, что если должник сам инициирует процедуру банкротства, то минимальный размер долга может быть и меньше, но это на усмотрение судьи. Поэтому, оформив, например, кредит в магазине на покупку холодильника признать себя неплатежеспособным вряд ли получится – заемные деньги в любом случае придется возвращать.
Еще одно важное условие для личного банкротства – просрочка платежей должна составлять не менее трех месяцев. Если у заемщика возникли финансовые трудности только два месяца назад, то ему еще придется, как минимум 30 дней решать свои проблемы самостоятельно: искать новую работу, продавать часть своего имущества для погашения кредита или обсуждать с банком соглашение об изменении суммы и графика ежемесячных платежей.
Кто может подать заявление о признании должника банкротом?
Заявление о признании заемщика банкротом может подать:
- сам должник;
- кредитор;
- уполномоченный орган – например, ФНС;
- наследники должника в случае его смерти.
Куда подавать заявление о банкротстве?
Рассмотрением дел о банкротстве физических лиц будут заниматься арбитражные суды. Размер госпошлины составит 6 тыс. рублей. Эти деньги должнику придется оплатить еще до подачи заявления.
Как составить заявление о банкротстве?
К форме и содержанию заявления никаких особых требований не предъявляется. Как прокомментировал Сравни.ру заместитель председателя Московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич, заявление подается в произвольной форме с обязательным указанием наименования суда, участвующих в деле лиц и существа требования. Также в заявлении должна быть обозначена саморегулируемая организация арбитражных управляющих: именно из ее членов суд потом назначит финансового управляющего для всей процедуры, но о нем позже.
После написания заявления нужно приступать к сбору бумаг. Потенциальному банкроту потребуется подтвердить в суде свою неплатежеспособность. Доказательством послужат следующие документы:
- список кредиторов;
- кредитные договоры, претензии банков и т.п.;
- опись всего имущества;
- справка о доходах;
- справка о наличии счета в банке;
- сведения о сделках со своим имуществом за последние три года.
Весь пакет документов должен быть приложен к заявлению.
Как проходит банкротство?
Надеяться, что суд сразу признает должника банкротом и спишет все его долги не стоит. Первым делом судья рассмотрит и, скорее всего, примет решение о реструктуризации кредита на щадящих условиях. Например, с изменением срока выплаты и суммы ежемесячного платежа. Рассрочка по кредиту может быть растянута только на три года. Этот вариант возможен при условии, что у горе-заемщика есть постоянный источник дохода.
В противном случае суд объявит должника банкротом и обратит внимание на его имущество. Оно будет конфисковано и выставлено на торги, все вырученные от этого деньги пойдут на погашение долга. Если денег все равно не хватит, то оставшаяся сумма будет «прощена и забыта».
Еще одна процедура, которая может быть использована на любой стадии банкротства – заключение с кредиторами мирового соглашения. В таком случае производство по делу прекращается, а заемщик просто приступает к выполнению описанных в документе обязательств.
По словам Игоря Зиневича, все процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина – реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение – должен сопровождать финансовый управляющий.
Кто оплачивает услуги финансового управляющего?
Все расходы на финансового управляющего оплачивает инициатор процедуры банкротства. «Фиксированная сумма установлена в размере 10 тысяч рублей единовременно за каждую процедуру в деле о банкротстве гражданина. Если суммировать их за каждую процедуру, то банкротство обойдется в 10-30 тысяч рублей», – отмечает Зиневич.
К этим расходам еще придется добавить 2% от денег, вырученных после продажи имущества должника.
Какое имущество останется должнику при банкротстве?
У должника не могут забрать и выставить на продажу такое имущество, как:
- единственное жилье;
- предметы домашнего обихода, одежду и обувь;
- бытовую технику общей стоимостью до 30 тыс. рублей;
- продукты питания;
- деньги в размере прожиточного минимума;
- домашний скот, если он не используется в коммерческих целях;
- дрова для отопления жилья.
Какие существуют последствия у банкротства?
Отголоски банкротства будут преследовать должника еще несколько лет. Информация о процедуре будет занесена в его кредитную историю, и он еще в течение пяти лет не сможет брать новые кредиты. Три года ему будет запрещено занимать руководящие позиции. Также до окончания дела суд может запретить гражданину выезжать из страны.
Загрузка...
